胡泊：從2021年披露的監管文件來(lái)看，我國的消費金融行業(yè)將更加規范。聚焦于國家提倡的綠色發(fā)展理念，必須明確金融行業(yè)要服務(wù)于社會(huì )發(fā)展，并且在全球一體化的趨勢下，我國必然朝向綠色、環(huán)境友好、可持續發(fā)展方向邁進(jìn)。鑒于此，今后消費金融行業(yè)也會(huì )朝向綠色消費方向發(fā)展，此外監管部門(mén)也希望消費金融公司，將金融資源投向綠色與節能減排領(lǐng)域。

疫情后，我國數字技術(shù)飛速發(fā)展，今后趨勢是客戶(hù)自主選擇產(chǎn)品與服務(wù)，消費金融公司將扮演“陪伴式服務(wù)”的角色，不再是主動(dòng)聯(lián)絡(luò )客戶(hù)、推薦產(chǎn)品。

胡泊：伴隨著(zhù)科技進(jìn)步，消費金融行業(yè)已經(jīng)實(shí)現了數字化、自動(dòng)化、智能化，可以看出目前整體行業(yè)的運營(yíng)成本持續下降。今后還會(huì )有進(jìn)一步的成本下降空間，尤其是近期國家出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺治理、個(gè)人信息數據保護等監管制度，將促使獲客與客戶(hù)交互成本進(jìn)一步降低。

不容忽視的是，行業(yè)也面臨一定挑戰，包括征信管理辦法，持牌機構需要一定時(shí)間來(lái)消化。尋求業(yè)務(wù)合規與創(chuàng )新發(fā)展的平衡點(diǎn)，對于消費金融行業(yè)而言，也是一項潛在的挑戰。

胡泊：客戶(hù)的數據安全保護，一直以來(lái)均是“第一優(yōu)先級”。監管部門(mén)出臺數據安全、征信管理等相關(guān)法規后，今后海量數據的交互將變?yōu)槿碌恼宫F方式，征信機構才有權獲取、保存這些數據，此后才會(huì )將數據給到金融機構。作為消費金融公司，需要盡快實(shí)現對接，避免業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。展望未來(lái)，消費金融公司在獲取外部數據時(shí)，需要采取新的方式。

胡泊：部分消費金融機構在做小微信貸，市場(chǎng)也存在一定訴求，但這項業(yè)務(wù)本質(zhì)并非完全屬于消費金融的業(yè)務(wù)范疇。同時(shí)，針對小微客群的融資需求，消費金融公司可以采用與外部平臺展開(kāi)合作的方式，幫助小微企業(yè)主獲得融資服務(wù)。

胡泊：長(cháng)期來(lái)看，消費金融業(yè)務(wù)的貸款利率必然下行，主要通過(guò)降低融資成本與提升風(fēng)控能力來(lái)實(shí)現，這種模式有利于消費金融行業(yè)的健康發(fā)展。然而，持牌機構由于監管規定貸款利率下行，自身無(wú)法尋求降低成本的實(shí)施路徑，將會(huì )被市場(chǎng)所淘汰。

面對行業(yè)競爭態(tài)勢，消費金融機構必須主動(dòng)在運營(yíng)成本降低、客戶(hù)服務(wù)等方面，使自身具備更強的競爭力。此外，不光是同行業(yè)的競爭加劇，還會(huì )面對信用卡、互聯(lián)網(wǎng)平臺等機構的競爭，消費金融公司今后更應注重給客戶(hù)提供額外的增值項目，進(jìn)而保證行業(yè)領(lǐng)先地位。

胡泊：捷信科技部門(mén)的人員規模一直處于800-1000人，由于捷信作為集團公司，科技成果也會(huì )在其他國家展開(kāi)技術(shù)輸出。2021年開(kāi)始，捷信開(kāi)始展開(kāi)與其他金融機構的合作，將大數據、風(fēng)控建模、支付還款等環(huán)節的科技服務(wù)項目進(jìn)行輸出。

胡泊：捷信打造出客戶(hù)層面的產(chǎn)品，核心價(jià)值點(diǎn)在于針對客戶(hù)自身，進(jìn)行風(fēng)險識別與評分。在反欺詐領(lǐng)域，捷信在2017-2018年投入了大量資源，近兩年很少出現大規模的欺詐風(fēng)險事件。同時(shí)，捷信成立了數據安全委員會(huì )，任何開(kāi)發(fā)項目在初期均由委員會(huì )進(jìn)行合規性評估，進(jìn)而保證“數據安全”優(yōu)先。捷信不對外輸出數據，同時(shí)外部合作伙伴對于捷信的數據隱私安全輸送，采用合作伙伴的準入與評估制度，確保其合法合規性。

胡泊：整體戰略的實(shí)施背景是捷信在2019年發(fā)現監管環(huán)境趨嚴、市場(chǎng)競爭加劇，消費金融行業(yè)朝向“存量”客群的精細化管理方向邁進(jìn)。因此，制定戰略的核心理念是通過(guò)數字化轉型創(chuàng )新，使自身在“存量”管理方面更具備競爭力，采用以客戶(hù)為中心的發(fā)展理念，構建終身性、持久性的合作伙伴關(guān)系。

在數字化轉型方面，捷信實(shí)現了線(xiàn)上與線(xiàn)下之間的業(yè)務(wù)打通，通過(guò)科技賦能來(lái)實(shí)現與客戶(hù)之間的數字化互動(dòng)、數據記錄，從而降低整體運營(yíng)成本。捷信從2019年推出“2023戰略”至今，過(guò)去一年的突出成果體現為兩項標志性事件：

第一是全平臺、全渠道打通，將手機客戶(hù)端或微信小程序作為生態(tài)平臺，使客群留存在捷信的生態(tài)體系之中；

第二是客戶(hù)級別的產(chǎn)品上線(xiàn)，捷信推出名為“捷信惠購”的產(chǎn)品，作為客戶(hù)購物、消費等場(chǎng)景的永久合作伙伴。2021年上線(xiàn)的這款客戶(hù)級產(chǎn)品，不同于以往客戶(hù)單一貸款作為產(chǎn)品節點(diǎn)，針對于注冊成為捷信客戶(hù)的人群，形成一套完整的信用額度與產(chǎn)品序列，使客戶(hù)更直觀(guān)了解自身的可用額度與已使用額度狀況，樹(shù)立“理性消費”價(jià)值觀(guān)。今后，捷信將不斷改進(jìn)、打磨產(chǎn)品，使渠道之間的互通與連接更為緊密，最終實(shí)現“2023戰略”目標。

胡泊：捷信的產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，類(lèi)似于銀行信用卡服務(wù)。相對信用卡而言，捷信除了提供金融服務(wù)，還構建了線(xiàn)上線(xiàn)下聯(lián)動(dòng)的商戶(hù)運營(yíng)體系，能夠為客戶(hù)提供更優(yōu)惠的價(jià)格和更好的產(chǎn)品。整體來(lái)看，生態(tài)體系的構成主體包括捷信、客戶(hù)以及商戶(hù)等三方，因此捷信的核心價(jià)值不僅在于消費金融，更進(jìn)一步拓展了消費場(chǎng)景，提供給客戶(hù)最優(yōu)惠的消費商品。

胡泊：捷信始終關(guān)注的是“下沉市場(chǎng)”，包括三四線(xiàn)城市與鄉村鎮域地區的客戶(hù)群體。從2020年疫情爆發(fā)后，消費金融行業(yè)也展開(kāi)了客群定位調整，基于客戶(hù)的消費行為習慣、信用風(fēng)險狀況等因素，將客群進(jìn)一步分類(lèi)，譬如小鎮青年、都市白領(lǐng)等群體。在此基礎上，對于信用質(zhì)量相對優(yōu)質(zhì)的群體，消費金融公司給予他們提供更好的金融服務(wù)，這種客群定位的核心價(jià)值在于兩個(gè)方面：一是幫助客戶(hù)提升其信用水平；二是幫助消費金融公司自身降低信貸風(fēng)險。

胡泊：通過(guò)推進(jìn)數字人民幣試點(diǎn)，捷信將謀求兩個(gè)方面的收益：一方面，有助于加強消費金融的數字化風(fēng)控管理。此前，主要通過(guò)與商戶(hù)合作的方式，保證專(zhuān)款專(zhuān)用，但其限制了客戶(hù)信貸資金使用。數字人民幣本身具備可溯源、可追蹤的屬性，并具備現金功能，能夠更好地開(kāi)展風(fēng)控管理；另一方面，提升消費金融公司的運營(yíng)效率。當客戶(hù)使用貸款與進(jìn)行還款時(shí)，均會(huì )產(chǎn)生一定的交易費用，這部分費用一直由捷信承擔，數字人民幣能夠幫助消費金融公司降低費用支出，利好運營(yíng)管理。

目前，捷信選取深圳開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)工作，考慮到捷信總部位于天津，因此之后也期盼覆蓋到天津地區。在推廣方式上，捷信主要依托線(xiàn)上與線(xiàn)下商戶(hù)兩端開(kāi)展。在線(xiàn)上，通過(guò)商戶(hù)管理平臺展開(kāi)，譬如線(xiàn)上商城增設數字人民幣入口，所有商戶(hù)均可支持交易；在線(xiàn)下，商戶(hù)開(kāi)通數字人民幣錢(qián)包后，客戶(hù)使用貸款產(chǎn)品后，商戶(hù)能夠接收到客戶(hù)的數字人民幣付款。

胡泊：捷信集團一直致力于履行企業(yè)社會(huì )責任(Corporate social responsibility,簡(jiǎn)稱(chēng)CSR)，持續推進(jìn)CSR與ESG相關(guān)舉措。從2020年開(kāi)始，捷信重點(diǎn)聚焦于ESG領(lǐng)域，因此形成了專(zhuān)門(mén)的ESG委員會(huì )與推進(jìn)項目。同時(shí)，結合中國市場(chǎng)的發(fā)展特征，捷信將ESG重心放在綠色金融、“碳中和”“碳達峰”等方面。

11月10日，捷信正式發(fā)布首份《環(huán)境、社會(huì )及公司治理報告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“ESG報告”），今后每年捷信將發(fā)布一次ESG報告。2021年發(fā)布的首份報告，圍繞負責任的金融服務(wù)、經(jīng)濟增長(cháng)、數字化賦能、包容性金融、可持續社區發(fā)展以及多元化的員工隊伍等六個(gè)維度展開(kāi)，展現其通過(guò)數字科技的創(chuàng )新應用，實(shí)現了80%的業(yè)務(wù)均通過(guò)移動(dòng)端開(kāi)展，并成功為15萬(wàn)零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)，以ESG機制來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)可持續發(fā)展。

胡泊：通過(guò)云服務(wù)的規模效應，幫助捷信降低一定的運營(yíng)成本與人員損耗，進(jìn)而提升整體的運營(yíng)效率。捷信推進(jìn)云平臺的轉型，核心訴求在于打通捷信與上下游之間的連接，包括技術(shù)、數據、支付、AI智能等合作伙伴，通過(guò)云平臺來(lái)更快、更方便地對接上下游合作機構。同時(shí)，捷信也在對外對接合作伙伴，采取云戰略能夠更好地實(shí)現系統交互、對接，進(jìn)而拓寬了系統的靈活度。通過(guò)科技賦能，捷信使自身變得更加綠色，更符合國家倡導的“碳達峰”發(fā)展理念。

同時(shí)，捷信通過(guò)在云服務(wù)平臺的架構設計，也進(jìn)一步降低能耗支持，在能源利用效率方面更好地提升。為貫徹ESG理念，捷信制定了“碳中和2025計劃”，將節約資源、無(wú)紙化辦公、保護環(huán)境等舉措貫徹落實(shí)到運營(yíng)管理的全過(guò)程，力求為消費者、環(huán)境和社會(huì )帶來(lái)更多效益。此外，捷信制定了從2021年起每年減少不低于10%碳排放的基線(xiàn)目標。截至2021年8月，捷信已比去年成功節電200萬(wàn)千瓦時(shí)，相當于減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過(guò)其綠色能源轉換項目將1300萬(wàn)千瓦時(shí)的電力轉化為綠色能源，相當于減少碳排放10205噸。

胡泊：在2016年之前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)尚未全面興起，客戶(hù)辦理貸款主要通過(guò)紙質(zhì)單，當時(shí)的紙張消耗量達到上千萬(wàn)張，并且資料歸檔也涉及快遞費用。因此，捷信開(kāi)始推進(jìn)“無(wú)紙化項目”，此后銷(xiāo)售人員在線(xiàn)下使用平板電腦、筆記本電腦等設備，幫助用戶(hù)填寫(xiě)貸款申請信息，這些設備也產(chǎn)生一定的能耗。

2020年開(kāi)始，捷信上線(xiàn)了數字化轉型新模式——ALDI 2.0，客戶(hù)不再需要耗材，通過(guò)手機即可全流程線(xiàn)上化辦理。從社會(huì )環(huán)境的角度看，減少了能源消耗，也使消費金融公司自身降低運營(yíng)成本。

胡泊：作為一家金融機構，捷信也在促進(jìn)整個(gè)社會(huì )更加綠色，目前也在尋求綠色金融的投資機會(huì )，譬如清潔能源、環(huán)境治理等領(lǐng)域，大部分均屬于公益性質(zhì)投資。根據捷信定制的“碳中和2025計劃”，目標是在2025年使清潔能源總量覆蓋IT系統、辦公室所需能源，金融機構自身實(shí)現“碳減排”。

從消費金融的視角來(lái)看，捷信在推進(jìn)客戶(hù)的綠色消費，包含數字人民幣、商戶(hù)合作等領(lǐng)域。對于具備綠色環(huán)保標志的商戶(hù)產(chǎn)品，譬如節能環(huán)保的冰箱、空調、電動(dòng)自行車(chē)等商品，捷信將優(yōu)先推廣給客戶(hù)，幫助這些商戶(hù)在捷信的生態(tài)平臺上獲得更多流量、廣告、消費券補助與激勵，進(jìn)而驅動(dòng)全社會(huì )更多地選擇綠色消費產(chǎn)品。