新流財經(jīng) 作者：小慧吖
來(lái)源：新流財經(jīng)（ID：xinliucaijing）
“和他們合作還要看臉色，還要排隊?！币晃幻駹I(yíng)銀行從業(yè)者近期和某巨頭系現金貸走合作流程時(shí)發(fā)出感慨，雖然身份是資金方，是出錢(qián)的角色，但在合作中竟然是“弱勢”一方。
“稍不注意，就怕對方拖延，或者不合作了，畢竟一堆銀行排著(zhù)隊給他們資金?！?/p>
這是多數中小民營(yíng)銀行的共同弱點(diǎn)，一沒(méi)有核心自營(yíng)個(gè)人信貸產(chǎn)品；二又要滿(mǎn)足股東盈利要求，如此一來(lái)，只能將希望寄托在助貸、聯(lián)合貸產(chǎn)品上。
出于對風(fēng)險的考量，多數中小民營(yíng)銀行青睞與巨頭系現金貸產(chǎn)品或者頭部民營(yíng)銀行合作。
他的遭遇并不是個(gè)例。
很多民營(yíng)銀行成立后的很長(cháng)一段時(shí)間里，都處在同樣的困境。因為吸儲能力遠不及一般傳統銀行，在尋求業(yè)務(wù)合作時(shí)，民營(yíng)銀行時(shí)常在頭部互金機構面前“卑微”得像個(gè)乙方，行長(cháng)親自跑業(yè)務(wù)談合作的都不在少數。
直到他們資金實(shí)力充沛，能撬動(dòng)更大的杠桿時(shí)，局面才會(huì )有所好轉。
盡管如微眾、新網(wǎng)這樣民營(yíng)銀行當中的頭部玩家，一開(kāi)始也曾被放在銀行業(yè)固有的“鄙視鏈”末端，被稱(chēng)為“連網(wǎng)點(diǎn)都沒(méi)有的銀行”，并不被頭部資產(chǎn)端機構以及銀行同業(yè)看好。
15家民營(yíng)銀行已經(jīng)布局助貸/聯(lián)合貸業(yè)務(wù)
自2014年3月啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)以來(lái)，全國已經(jīng)有18家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)。
這類(lèi)誕生在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的銀行，被賦予了特殊使命。按照《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導意見(jiàn)》的意思，民營(yíng)銀行要為實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)、“三農”和社區，以及大眾創(chuàng )業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng )新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。
經(jīng)過(guò)6年時(shí)間的打磨，民營(yíng)銀行中，除了騰訊、阿里背后的微眾銀行、網(wǎng)商銀行在市場(chǎng)中頗具存在感，其他銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其是貸款業(yè)務(wù)，如今來(lái)看，似乎更像一家消費金融公司（只是消費金融公司沒(méi)有吸儲能力）。
盡管民營(yíng)銀行為了支持小微企業(yè)發(fā)展，多數都會(huì )上線(xiàn)小微企業(yè)貸款，但更多的卻局限在本地區業(yè)務(wù)上，如此來(lái)看，這樣的民營(yíng)銀行似乎又發(fā)展成了一家區域性銀行。
新流財經(jīng)盤(pán)點(diǎn)了18家已經(jīng)開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行當前貸款業(yè)務(wù)（信息來(lái)自各銀行官網(wǎng)、APP）——
（點(diǎn)擊圖片查看大圖）很明顯的特征是，除了民商銀行、新安銀行、客商銀行，其他15家民營(yíng)銀行，均有與其他金融機構或者助貸平臺開(kāi)展聯(lián)合貸或者助貸業(yè)務(wù)。
多家民營(yíng)銀行會(huì )與微眾銀行、網(wǎng)商銀行開(kāi)展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，如金城銀行、富民銀行、三湘銀行等，當然，占主導地位的是微眾和網(wǎng)商銀行。
這一業(yè)務(wù)拓展趨勢在持牌消費金融圈中同樣常見(jiàn)。
一些中小持牌消費金融公司，成立兩年還未上線(xiàn)自營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，依然依靠助貸、聯(lián)合貸來(lái)放貸。
穿透來(lái)看，這類(lèi)民營(yíng)銀行或者持牌消費金融公司，缺乏自主獲客以及風(fēng)控能力。
監管早已關(guān)注到這一現象，因此在此前流傳的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》中，特別強調“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式涉及與外部機構合作的，核心風(fēng)控環(huán)節應當由商業(yè)銀行獨立開(kāi)展且有效，不得將授信審查、風(fēng)險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節委托給第三方合作機構?！?/p>
在日趨嚴厲的監管環(huán)境下，民營(yíng)銀行擁有自主風(fēng)控體系應該是第一要務(wù)。
消費金融崛起的這幾年，無(wú)抵押無(wú)擔保的個(gè)人現金貸業(yè)務(wù)爆發(fā)，在一定程度上是因為大數據風(fēng)控的成熟。
當然，對于一向對數據敏感，走穩健風(fēng)格的銀行而言，沒(méi)有更多的大數據風(fēng)控，卻可以借助擔保物、抵押物來(lái)做增信，又或者直接在進(jìn)件門(mén)檻上劃一條線(xiàn)。
因此，為了規避風(fēng)險，多數民營(yíng)銀行在個(gè)人貸款中設置了層層門(mén)檻，如裕民銀行的信用貸“金裕貸”，目前只向特定受邀用戶(hù)開(kāi)放；藍海銀行的多種貸款都有一定門(mén)檻，要么需要有房產(chǎn)，要么需要在藍海銀行有定期電子存單做抵押；新安銀行的個(gè)人消費貸，也需要在該行展業(yè)地有固定居所和合法穩定收入來(lái)源。
小微貸款業(yè)務(wù)多局限在本地
前文已經(jīng)提到，民營(yíng)銀行成立的初衷是監管希望他們能服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，為小微企業(yè)、“三農”帶來(lái)便利的金融服務(wù)。
從上表能看出，幾乎每家都推出了面向小微企業(yè)，或者個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的貸款產(chǎn)品，但仔細研究會(huì )發(fā)現，多數銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、小微貸款業(yè)務(wù)，僅局限于當地企業(yè)申請，雖然，民營(yíng)銀行本身沒(méi)有屬地展業(yè)限制。
如藍海銀行的惠農貸，目前面向威海地區農民、漁民、涉農個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)主；民商銀行的商人貸需要有溫州地區常住戶(hù)口或擁有當地產(chǎn)權房……
誠然，連作為頭部的微眾銀行的微業(yè)貸也并沒(méi)有覆蓋全國的中小企業(yè)。畢竟，小微企業(yè)融資難本來(lái)就是世界性難題。小微企業(yè)財務(wù)數據不健全，沒(méi)有抵質(zhì)押擔保條件，金融機構極難對其做好風(fēng)控。
在當前，一家民營(yíng)銀行若能服務(wù)好一方的小微企業(yè)，亦是值得肯定的事。
截至目前已經(jīng)有5家民營(yíng)銀行（新網(wǎng)、三湘、億聯(lián)、金城、振興）披露2019年業(yè)績(jì)，新網(wǎng)銀行業(yè)績(jì)最好，2019年全年營(yíng)收26.67億元、凈利潤11.24億元，分別增長(cháng)100%、205%。
億聯(lián)銀行實(shí)現扭虧為盈，2019年營(yíng)收9.56億元，凈利潤1.53億元，去年營(yíng)收和凈利潤則分別為1.63億元、-1.5億元。
新網(wǎng)銀行和億聯(lián)銀行，都是助貸／聯(lián)合貸市場(chǎng)中的頭部玩家，分別合作趣店、美團金融等頭部互金平臺。
微眾、網(wǎng)商業(yè)績(jì)還未披露，相信會(huì )更驚人。
有分析認為，長(cháng)遠來(lái)看，民營(yíng)銀行的發(fā)展仍將呈兩極化趨勢，微眾、網(wǎng)商依靠巨頭系股東，客戶(hù)數量甚至超過(guò)傳統大行，卻又覆蓋了傳統大行難以覆蓋的長(cháng)尾客群，這恰是監管鼓勵發(fā)展的方向。
目前這兩家銀行總資產(chǎn)已破千億（2018年，微眾、網(wǎng)商總資產(chǎn)分別為2200億元、959億元），但其他民營(yíng)銀行，多數股東為傳統企業(yè)，業(yè)務(wù)發(fā)展也看股東資源和所在區域，因此發(fā)展也較為保守傳統。
不過(guò)，專(zhuān)注于當地，服務(wù)好當地中小微企業(yè)、農戶(hù)，做小而美的銀行也未嘗不可。
值得注意的是，民營(yíng)銀行發(fā)力助貸業(yè)務(wù)儼然已成趨勢，監管并未否定民營(yíng)銀行開(kāi)展此業(yè)務(wù)，只是作為合規的象征，民營(yíng)銀行理應更慎重選擇合作對象。
如《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》強調的，應建立合作機構準入機制，要從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平、技術(shù)實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)合規和機構聲譽(yù)等方面對合作機構進(jìn)行準入評估。對聯(lián)合貸款合作機構選擇，還應重點(diǎn)關(guān)注合作方資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率、貸款集中度及其變化，審慎確定聯(lián)合貸款合作機構名單。
并不是巨頭系，或者行業(yè)知名的助貸產(chǎn)品，其資本充足率水平、杠桿率、不良貸款率就一定符合要求。
在投訴平臺可以發(fā)現，知名助貸產(chǎn)品被投訴的現象并不少見(jiàn)，而其背后合作的民營(yíng)銀行同樣受到牽連。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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