如果說(shuō)過(guò)去30年城市化的高歌猛進(jìn)，成就了以招行、興業(yè)為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉村振興與數字鄉村建設浪潮，是否蘊藏著(zhù)新的可能性？“我要對您說(shuō)的是：現在農民真苦，農村真窮，農業(yè)真危險！”

2000年初春，深感“農民負擔過(guò)重，實(shí)在找不到出路”的李昌平連夜寫(xiě)了一封信，題為《一個(gè)鄉黨委書(shū)記的心里話(huà)》，他在開(kāi)頭寫(xiě)道：“總理：我叫李昌平，今年37歲，經(jīng)濟學(xué)碩士，在鄉鎮工作已有17年，現任湖北省監利縣棋盤(pán)鄉黨委書(shū)記?！?/p>

以這封信為引子，中央對三農問(wèn)題的關(guān)注不斷升級。從2004年起，每年的中央一號文件主題均聚焦三農，一直延續至今。

得益于強有力的政策傾斜，我國三農問(wèn)題持續緩解，農業(yè)農村的面貌早已煥然一新。但從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟與可持續發(fā)展的角度來(lái)看，距離三農問(wèn)題的根本性解決，還有很長(cháng)一段路要走，而這在很大程度上又受制于相對滯后的農村金融。

多年來(lái)，金融業(yè)對三農的支持力度并不弱，涉農貸款規模持續攀升，其增速也高于銀行業(yè)整體信貸增長(cháng)。不過(guò)，無(wú)論廣度還是深度，農村金融的發(fā)展還遠遠不夠，無(wú)法滿(mǎn)足新形勢下的三農需求。

在此背景下，在近年來(lái)的中央一號文件中，農村金融被作為重點(diǎn)一再提及。在2021年中央一號文件首次提出發(fā)展農村數字普惠金融之后，今年的中央一號文件又將數字鄉村建設擺在了至關(guān)重要的位置，并提出拓展農業(yè)農村大數據應用場(chǎng)景，強化鄉村振興金融服務(wù)。

如果說(shuō)過(guò)去30年城市化的高歌猛進(jìn)，成就了以招行、中信為代表的股份行的崛起。那么正在掀起的鄉村振興與數字鄉村建設浪潮，是否蘊藏著(zhù)新的可能性？

當前，消費金融今非昔比，小微金融漸成紅海，農村金融數字化正當時(shí)——這既是數字金融的“壓軸題”，也是銀行業(yè)僅存的藍海之一，挑戰與機遇并存。

從國有大行、股份行到新興科技銀行，都在加碼這場(chǎng)農村金融攻堅戰。

2月22日，2022年中央一號文件發(fā)布，持續第十九年聚焦“三農”問(wèn)題。

這份題為《關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》的文件指出，大力推進(jìn)數字鄉村建設，以數字技術(shù)賦能鄉村公共服務(wù)；著(zhù)眼解決實(shí)際問(wèn)題，拓展農業(yè)農村大數據應用場(chǎng)景；強化鄉村振興金融服務(wù)，深入開(kāi)展農村信用體系建設，發(fā)展農戶(hù)信用貸款。

在去年的中央一號文件首次寫(xiě)入數字普惠金融之后，今年的一號文件將數字鄉村放在了重要位置，從而為農村金融的全面數字化鋪平了道路。

正如沒(méi)有數字中國的高歌猛進(jìn)，就不可能有我國數字金融的蓬勃興起；同樣，只有數字鄉村建設的深入落地，才能帶來(lái)農村數字普惠金融的大發(fā)展，這反過(guò)來(lái)又將助力數字鄉村的推進(jìn)。

實(shí)際上，在今年初中央網(wǎng)信辦等十部門(mén)印發(fā)的《數字鄉村發(fā)展行動(dòng)計劃（2022-2025年）》中，已經(jīng)涉及到了數字鄉村與數字農金的聯(lián)動(dòng)。

上述行動(dòng)計劃提到：引導銀行業(yè)金融機構在依法合規、風(fēng)險可控前提下，基于大數據和特定場(chǎng)景進(jìn)行自動(dòng)化審批，提高信貸服務(wù)效率；鼓勵保險機構探索利用互聯(lián)網(wǎng)、衛星遙感、遠程視頻等技術(shù)，開(kāi)展農業(yè)保險的線(xiàn)上承保理賠。

可以預期的是，科技的力量、數字化的力量，不僅會(huì )是農村金融變革的最大看點(diǎn)，也將是鄉村振興的有力支撐。

在近日舉行的銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì )上，銀保監會(huì )新聞發(fā)言人張忠寧表示，推進(jìn)農村金融數字化發(fā)展，鼓勵銀行機構在依法合規、風(fēng)險可控的前提下，基于大數據和特定場(chǎng)景進(jìn)行批量獲客、精準畫(huà)像、自動(dòng)化審批，采用線(xiàn)上與線(xiàn)下相結合的方式，提高農村地區長(cháng)尾客戶(hù)的服務(wù)效率和服務(wù)半徑。

據中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數字普惠金融發(fā)展指數報告2021》，近4年全國縣域數字普惠金融發(fā)展呈現快速上升趨勢。其中，縣域數字貸款和數字授信發(fā)展最為顯著(zhù)，2020年數字信貸服務(wù)廣度得分較2017年增加8倍以上。數字信貸已成為繼數字支付在縣域和農村持續普及后，縣域數字普惠金融發(fā)力的重點(diǎn)領(lǐng)域。

表面上，農村金融的發(fā)展成效已經(jīng)足夠喜人。

從央行數據來(lái)看，截至2021年末，本外幣涉農貸款余額43.21萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.9%，增速比上年末高0.2個(gè)百分點(diǎn)；全年增加4.57萬(wàn)億元，同比多增6343億元。

然而，光鮮的數據，無(wú)法掩蓋農村金融發(fā)展高度不均衡的現實(shí)，大多數農戶(hù)依然被銀行信貸體系拒之門(mén)外，也就是“精英俘獲”現象——中國農村信貸資源主要被那些具有資源稟賦優(yōu)勢的精英農戶(hù)占據，多數農戶(hù)因逐漸被邊緣化而喪失了獲取信貸資源的機會(huì )。

真正低門(mén)檻的小額、即時(shí)、無(wú)抵押、無(wú)擔保的貸款，才是當下農村金融領(lǐng)域的剛需，但做起來(lái)卻很難。

原因在于，在依賴(lài)銀行線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)以及抵押物的傳統金融模式下，農村金融的高成本與高風(fēng)險很難被克服，再加上受技術(shù)條件和激勵機制等方面的影響，不可避免地導致了貸款難、貸款貴。

舊模式走不通，唯有探索新路徑，向技術(shù)要生產(chǎn)力，向數字化要解決方案。

值得注意的是，在行業(yè)里，以網(wǎng)商銀行為代表的新興科技銀行，借助云計算、衛星遙感、人工智能等技術(shù)，已經(jīng)初步探索出了一條可持續的數字農金之路。

網(wǎng)商銀行早前公布的數據顯示，其服務(wù)的僅縣域的小微經(jīng)營(yíng)者和經(jīng)營(yíng)性農戶(hù)數量已超過(guò)2000萬(wàn)，80%以上的用戶(hù)，之前從沒(méi)有獲得過(guò)銀行經(jīng)營(yíng)性貸款。

伴隨著(zhù)數字鄉村的發(fā)展，數字農金將獲得充足的土壤和空間。網(wǎng)商銀行董事長(cháng)金曉龍曾提到，農業(yè)農村數字化升級趨勢，正令農村每部手機有望成為一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，驅動(dòng)銀行成為助力鄉村振興與農村金融持續蓬勃發(fā)展的探索者。

在2020年出版的《中國的根基：農村金融重構與改革視角》一書(shū)中，央行研究局原局長(cháng)徐忠寫(xiě)道：

數字技術(shù)具備高效、共享、低成本、低門(mén)檻的特點(diǎn)，在解決普惠金融的傳統問(wèn)題，即小額涉農金融服務(wù)的高風(fēng)險、高成本問(wèn)題過(guò)程中具有天然優(yōu)勢。近年來(lái)的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。很多地區形成了一批“生產(chǎn)商+批發(fā)商+農家店+農戶(hù)”的數字平臺，打通了工業(yè)品下鄉、農產(chǎn)品進(jìn)城的“最后一公里”，農村小額貸款業(yè)務(wù)由勞動(dòng)密集型向科技密集型轉變。

科技基因賦予了網(wǎng)商銀行“上山下鄉”的底氣。

自2015年成立以來(lái)，網(wǎng)商銀行持續科技探索，深入布局前沿技術(shù)，是全國第一家將云計算運用于核心系統的銀行，也是第一家將人工智能全面用于小微風(fēng)控、第一家將衛星遙感用于農村金融、第一家將圖計算用于供應鏈金融的銀行。

其中，網(wǎng)商銀行在2020年正式推出衛星遙感信貸技術(shù)“大山雀”，其原理是通過(guò)解析衛星影像，判斷農戶(hù)耕種面積和品類(lèi)，預測產(chǎn)量產(chǎn)值，從而給予合理的貸款額度。這項技術(shù)猶如在金融領(lǐng)域支起了一根“網(wǎng)線(xiàn)”，將天上的衛星和地里的農民連接在一起。

2021年9月，“大山雀”迎來(lái)技術(shù)突破，成功識別蘋(píng)果、獼猴桃等經(jīng)濟作物。這也意味著(zhù)，許多果農貸款難的問(wèn)題有了新的解決方案。目前，全國已經(jīng)有數十萬(wàn)種植大戶(hù)，通過(guò)網(wǎng)商銀行應用的衛星遙感技術(shù)，獲得無(wú)接觸貸款。

在農業(yè)農村部去年公布的農業(yè)農村新技術(shù)新產(chǎn)品新模式優(yōu)秀案例中，網(wǎng)商銀行的衛星遙感助農方案入選。此前，“大山雀”在農村金融的這項應用，已經(jīng)入選央行杭州中心支行監管科技創(chuàng )新試點(diǎn)項目。

除了技術(shù)上的突破與創(chuàng )新，網(wǎng)商銀行還通過(guò)與政府合作，將數字普惠金融模式進(jìn)行升級，并推廣到越來(lái)越多的鄉村。

從2018年起，網(wǎng)商銀行開(kāi)始探索與縣域政府合作，運用數據化風(fēng)控取代傳統風(fēng)控方式，通過(guò)數字信貸提升縣域及農村用戶(hù)的貸款可得率，為農戶(hù)提供無(wú)抵押、免擔保的純信用貸款。

以數據為媒，網(wǎng)商銀行把農村的交易、物流、支付等信息形成信用資產(chǎn)，政府則將涉及農戶(hù)可公開(kāi)的數據資源，如農村土地確權、種植情況、農業(yè)補貼等數據進(jìn)行共享；運用數字技術(shù)，網(wǎng)商銀行建立了專(zhuān)屬的數字化風(fēng)控模型，農村用戶(hù)就此擁有了更精準的數字畫(huà)像和更高的數字信貸額度。

河南省內鄉縣是全國第一個(gè)與網(wǎng)商銀行合作的數字普惠金融試點(diǎn)縣，合作3年來(lái)，內鄉縣累計近20萬(wàn)農戶(hù)獲得金融授信，實(shí)際獲得數字貸款金額超過(guò)40億。

自?xún)揉l縣之后，截至2021年末，全國1000多個(gè)涉農縣區相繼與網(wǎng)商銀行合作，數量占到全國總數的近一半。另有數據顯示，與網(wǎng)商銀行合作的縣域，過(guò)去一年的數字貸款增速高出縣域平均增速的39%。

此外，到去年底，安徽、四川、海南、青海、江蘇、浙江、寧夏、江西等地的省級主管部門(mén)已與網(wǎng)商銀行達成戰略合作，其中，陜西、寧夏已經(jīng)完成數字普惠金融合作的全覆蓋。

“我們相信，下一步發(fā)展普惠金融的重頭戲一定在農村?！苯饡札堅硎?，預計到網(wǎng)商銀行成立十周年時(shí)（2025年），該行將與2000個(gè)涉農縣區達成戰略合作，實(shí)現貸款村村通，解決農村信貸最后一公里難題。