在疫情沖擊與穩增長(cháng)壓力之下，新興科技銀行的價(jià)值不斷凸顯。

4月29日，螞蟻集團發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行公布2021年報。報告顯示，截至2021年末，網(wǎng)商銀行累計為4553萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供數字信貸服務(wù)，去年新增客戶(hù)中首貸戶(hù)比例超過(guò)80%。

相比國有大行，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規?；蛟S微不足道，但卻關(guān)乎著(zhù)數千萬(wàn)的小微群體，以及他們身后上億人的生計與生活。

依托科技驅動(dòng)，網(wǎng)商銀行經(jīng)營(yíng)效益持續提升，且資產(chǎn)質(zhì)量保持穩定，去年該行營(yíng)業(yè)收入139億元，凈利潤20.9億元，同比增幅均超過(guò)六成；小微貸款不良率1.53%，與上年基本持平。

過(guò)去7年來(lái)，網(wǎng)商銀行一次次用數據證明了自己的戰略定力與經(jīng)營(yíng)能力，站穩了服務(wù)小微的定位，擁有全球最多的小微用戶(hù)，成為中國金融體系的有益補充者。

4月18日，中國人民銀行、國家外匯管理局出臺《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展金融服務(wù)的通知》，支持平臺企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，優(yōu)化場(chǎng)景化線(xiàn)上融資產(chǎn)品，向平臺商戶(hù)和消費者提供非接觸式金融服務(wù)；鼓勵平臺企業(yè)充分發(fā)揮獲客、數據、風(fēng)控和技術(shù)優(yōu)勢，加大對“三農”、小微領(lǐng)域的首貸、信用貸支持力度。

屬于網(wǎng)商銀行的未來(lái)，依然廣袤無(wú)垠。

“無(wú)微不至”，是網(wǎng)商銀行的口號。

2020年以來(lái)，受新冠疫情沖擊與國際局勢變化的影響，穩增長(cháng)壓力空前，小微經(jīng)營(yíng)者的處境尤為艱難，也有著(zhù)更強烈的融資需求。

據北京大學(xué)發(fā)布的《中國小微經(jīng)營(yíng)者調查2021年四季度報告》，經(jīng)營(yíng)成本依然是困擾小微經(jīng)營(yíng)者最主要的壓力來(lái)源，特別是房租、原材料和雇工三項成本壓力較大。調研顯示，線(xiàn)上渠道融資的比例在不斷提高，仍然是小微獲得金融機構融資的首選方式。

在年報致辭中，網(wǎng)商銀行董事長(cháng)金曉龍指出，中國的金融機構貸款總量超過(guò)190萬(wàn)億，位居全球第一，但是規模并不等同于廣度。在我國，金融服務(wù)滿(mǎn)足度不足的群體是廣大中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農村經(jīng)營(yíng)者等等，他們是最小的經(jīng)濟單元，也是就業(yè)的主力軍，在特殊的經(jīng)濟環(huán)境下，提升他們的金融滿(mǎn)足度顯得更為迫切。

數據顯示，截至2021年末，網(wǎng)商銀行累計為4553萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者提供數字信貸服務(wù)，連續2年新用戶(hù)凈增長(cháng)超1000萬(wàn)；在最近一年的新增客戶(hù)中，經(jīng)營(yíng)性首貸戶(hù)比例超過(guò)80%。

通過(guò)無(wú)接觸貸款“310”模式，網(wǎng)商銀行得以滿(mǎn)足小微經(jīng)營(yíng)者貸款“短、小、頻、急”的需求。2021年，約70%的小微用戶(hù)平均貸款時(shí)長(cháng)在三個(gè)月以?xún)龋?超過(guò)70%的單筆貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款整體利率連續4年下降。

另一個(gè)備受關(guān)注的問(wèn)題是金融服務(wù)的區域不均衡。從人口密度、基礎設施到產(chǎn)業(yè)資源，城市好于縣域，東部地區好于西部地區，導致越來(lái)越多的金融資源向城市和東部地區聚集，加劇了縣域和西部地區的融資難題。

作為補充者，網(wǎng)商銀行的縣域及西部地區業(yè)務(wù)增速顯著(zhù)高于城市和東部地區。到去年末，該行累計服務(wù)超2000萬(wàn)縣域小微經(jīng)營(yíng)者和農戶(hù)，縣域客戶(hù)數增幅較城市客戶(hù)增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶(hù)增幅也比東部高14%，當年貸款金額增幅高出32%。

在近日舉行的博鰲亞洲論壇2022年年會(huì )上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(cháng)張曉慧提到，當前我國仍然存在金融服務(wù)的數字?zhù)櫆?，包括群體之間的鴻溝、不同區域之間的鴻溝等，這對包容性發(fā)展形成了不小的障礙。她建議大力發(fā)展數字金融，提升普惠金融的包容性和商業(yè)可持續性，來(lái)彌合數字?zhù)櫆稀?/p>

這正是新興科技銀行所肩負的使命。

科技，是網(wǎng)商銀行深入骨髓的基因。

自成立以來(lái)，網(wǎng)商銀行持續科技探索，深入布局前沿技術(shù)，是全國第一家將云計算運用于核心系統的銀行，也是第一家將人工智能全面運用于小微風(fēng)控、第一家將衛星遙感運用于農村金融、第一家將圖計算運用于供應鏈金融的銀行。

這背后，網(wǎng)商銀行一直堅持大手筆的科技投入。數據顯示，去年網(wǎng)商銀行信息科技投入同比增長(cháng)59%，同時(shí)持續增加對高素質(zhì)科技人才的吸引，去年末科技人員占比超6成。

2021年，網(wǎng)商銀行的多項科技走出實(shí)驗室，走向更廣闊的應用場(chǎng)景，在農村金融、供應鏈金融技術(shù)上取得了新突破。

在農村金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行進(jìn)一步拓展衛星遙感風(fēng)控系統“大山雀”的應用范圍和深度，目前已覆蓋全國28個(gè)省市自治區，并通過(guò)深度學(xué)習和圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò )，將識別范圍擴大到20多種主糧，并攻克了蘋(píng)果、獼猴桃等經(jīng)濟作物的識別難題，超60萬(wàn)種植大戶(hù)因此得到了信貸資金。

值得一提的是，“大山雀”入選了全球農村金融創(chuàng )新報告《數字金融助力全球減貧2021》，是“2021全球農村金融技術(shù)創(chuàng )新榜單”中唯一上榜的中國技術(shù)；在權威研究機構IDC發(fā)布的報告《遠程銀行建設的實(shí)踐和探索》中，“大山雀”被視為遠程銀行和農村金融領(lǐng)域的領(lǐng)先實(shí)踐。

在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域，網(wǎng)商銀行推出數字供應鏈金融系統“大雁系統”，首次基于大規模圖計算、多模態(tài)識別、區塊鏈、隱私計算等技術(shù)，將傳統供應鏈金融的“1+N”模式升級為“1+N2”模式，無(wú)需核心企業(yè)擔保，將供應鏈上的每家小微企業(yè)視為一個(gè)新的中心，發(fā)掘并服務(wù)這些小微企業(yè)背后鏈接著(zhù)的更多小微。

此外，鑒于網(wǎng)商銀行在信息安全等級保護、商用密碼安全應用等方面的技術(shù)儲備，該行在去年正式成為央行批準的九家數字人民幣運營(yíng)機構之一。

正是有了科技驅動(dòng)，讓網(wǎng)商銀行在普惠金融的路上越走越寬。

開(kāi)放，是網(wǎng)商銀行一以貫之的打法。

2021年，網(wǎng)商銀行基于開(kāi)放銀行戰略，開(kāi)展了大量對外合作，聯(lián)合各界伙伴構建小微服務(wù)生態(tài)，成為越來(lái)越多機構支持小微的一名助手，進(jìn)一步拓寬了普惠金融發(fā)展的道路。

政銀合作方面，網(wǎng)商銀行自2020年起，連續2年成為全國工商聯(lián)“助微計劃”的聯(lián)合發(fā)起銀行。今年全國工商聯(lián)還與網(wǎng)商銀行簽署了戰略合作協(xié)議，雙方繼續發(fā)起“助微計劃”、“助農計劃”。目前，全國超過(guò)1000個(gè)涉農縣區已與網(wǎng)商銀行就數字普惠金融達成合作，占全國縣域總數近一半。

銀稅互動(dòng)方面，網(wǎng)商銀行已與全國29個(gè)省級稅務(wù)局簽約，通過(guò)“銀稅互動(dòng)”累計服務(wù)200萬(wàn)小微客戶(hù)，其中超9成年銷(xiāo)售額在500萬(wàn)以下，業(yè)務(wù)結構呈現出“小額度、廣覆蓋”的特征。

銀擔互動(dòng)方面，為提升政策性擔保對實(shí)體經(jīng)濟的促進(jìn)作用，網(wǎng)商銀行去年陸續與18個(gè)省市的融資擔保公司開(kāi)展合作，發(fā)放擔保貸款近500億，擔保小微企業(yè)超50萬(wàn)戶(hù)。

銀企合作方面，包括海爾、蒙牛、立白等超500品牌接入網(wǎng)商銀行“大雁系統”，共同將供應鏈上的小微經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)性貸款可得率提至80%。

談及未來(lái)，金曉龍在年報致辭中表示，未來(lái)網(wǎng)商銀行將強化ESG治理引領(lǐng)，沿著(zhù)普惠銀行、交易銀行、開(kāi)放銀行發(fā)展方向持續耕耘，從注重業(yè)務(wù)成長(cháng)的發(fā)展模式向注重企業(yè)與社會(huì )各方共同發(fā)展的新模式轉變，進(jìn)一步向品牌企業(yè)、金融同業(yè)、各界伙伴開(kāi)放科技能力及互聯(lián)網(wǎng)運營(yíng)模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務(wù)。

獨行快，但眾行遠。