新金融瑯琊榜 作者：董云峰
來(lái)源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
在重重“鐵幕”之下，金融早已不是從前那個(gè)可以策馬奔騰的草原了。再強大的賽博權力，也必須從屬于世俗權力。就像風(fēng)吹一陣就過(guò)，而草永遠是草。
今非昔比。
從第三方支付，到銀行存款、銀行理財，再到互聯(lián)網(wǎng)貸款，一副橫貫金融領(lǐng)域的鐵幕已經(jīng)拉下。
往大了說(shuō)，針對互聯(lián)網(wǎng)平臺——數字“豪強”的“鐵幕”，正在降落。
本世紀以來(lái)，科技+資本所形成的霸權，正在遭遇強力遏制。人心早已大變，那些關(guān)于技術(shù)的期待與幻想，大多走向了反面。
一個(gè)全新的時(shí)期。
01
滴滴一聲，震驚寰宇。
在滴滴靜悄悄登陸紐交所之后，7月2日，國家網(wǎng)信辦發(fā)布公告，對“滴滴出行”實(shí)施網(wǎng)絡(luò )安全審查，審查期間“滴滴出行”停止新用戶(hù)注冊。繼“滴滴出行”全網(wǎng)下架后，滴滴旗下另外25款App也被要求下架。
7月10日，網(wǎng)信辦公布《網(wǎng)絡(luò )安全審查辦法（修訂草案征求意見(jiàn)稿）》，要求掌握超過(guò)100萬(wàn)用戶(hù)個(gè)人信息的運營(yíng)者赴國外上市，必須接受網(wǎng)絡(luò )安全審查。
從螞蟻事件到滴滴事件，事態(tài)發(fā)展在很大程度上走向了難以言說(shuō)的地步。
環(huán)球時(shí)報評論指出：國家不能夠任由互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為收集使用個(gè)人信息的規則制定者，標準一定要掌握在國家手中。決不能讓任何一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為比國家掌握還詳細的中國人個(gè)人信息的超級數據庫，更不能給它們對那些數據的隨意使用權。
隸屬于人民日報旗下公司的“踏浪青年”公眾號，更是將此事上升到了“關(guān)乎國運的全面戰爭”：
中國從民間到高層，都極其擔心滴滴為了快速上市，以打包上交大數據的方式，和SEC做了交易。一旦此事為真，就是真正意義上的遞了刀子。在這場(chǎng)關(guān)乎14億中國人的網(wǎng)絡(luò )戰爭里，中國將處于極其被動(dòng)的戰略地位。
敬告“滴滴”們，萬(wàn)萬(wàn)不可端起飯碗吃飯，放下飯碗賣(mài)國。中國絕不能因為你們的一己私利，就前功盡棄，輸掉這場(chǎng)關(guān)乎國運的全面戰爭。
挺嚇人的。
02
數據即資產(chǎn)，即權力。
在低隱私權紅利之下，數據給中國互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來(lái)了可觀(guān)的財富與權勢。它們對數以?xún)|計國民的了解與洞察，可能超過(guò)了有史以來(lái)的一切權力系統。
所有平臺的崛起都是帶著(zhù)原罪的。當時(shí)局扭轉，數據問(wèn)題也就成了這些互聯(lián)網(wǎng)平臺的死穴。以信息安全、數據安全之名，沒(méi)有平臺是無(wú)辜的。
大多數技術(shù)精英與資本精英終究擺脫不了幼稚病，他們合作打造的數字王國，還遠遠沒(méi)有到大而不能倒的地步。
即將生效的《數據安全法》第二十四條寫(xiě)道：
國家建立數據安全審查制度，對影響或者可能影響國家安全的數據處理活動(dòng)進(jìn)行國家安全審查。依法作出的安全審查決定為最終決定。
當互聯(lián)網(wǎng)平臺大到一定地步，就必然成為國家安全的一部分。
平臺再大，大不過(guò)天。
03
相比滴滴所遭遇的，助貸“斷直連”更細微，卻同樣折射出了時(shí)代風(fēng)向的巨變。
據媒體報道，監管部門(mén)要求網(wǎng)絡(luò )平臺在與金融機構開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得直接向金融機構提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺內產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息，即實(shí)現個(gè)人信息與金融機構的全面“斷直連”。
從業(yè)者過(guò)去半年來(lái)的擔憂(yōu)變成了現實(shí)：助貸業(yè)務(wù)被納入征信范疇，而征信必須持牌。如此一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺需要通過(guò)征信機構與金融機構進(jìn)行數據合作，現有的助貸商業(yè)模式有可能被顛覆。
概言之，互聯(lián)網(wǎng)平臺恐怕不能直接拿數據與金融機構做生意了。
2013年以來(lái)，憑借數據優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)平臺在金融領(lǐng)域攻城拔寨，從匯到貸再到存，幾乎無(wú)往而不利。金融業(yè)務(wù)又反過(guò)來(lái)提升了互聯(lián)網(wǎng)平臺的數據權力。
在此之前，央行在2017年通過(guò)第三方支付斷直連，為商業(yè)銀行的“匯”建立了一道“鐵幕”。進(jìn)入2021年，監管層正式叫?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺存款，并明令禁止互聯(lián)網(wǎng)平臺銷(xiāo)售銀行理財，為商業(yè)銀行的“存”降下了“鐵幕”。
而自2017年末現金貸整治至今，留給互聯(lián)網(wǎng)平臺的空間越來(lái)越窄。隨著(zhù)輕資本/分潤模式下的助貸被納入征信，信貸“鐵幕”亦落了下來(lái)。
如今，面對金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)平臺或許會(huì )恍如隔世：早已不是從前那個(gè)可以策馬奔騰的草原了。
金融“鐵幕”全面降落。
04
還有似乎更加匪夷所思的。
7月8日，銀保監會(huì )消費者權益保護局局長(cháng)郭武平向互聯(lián)網(wǎng)平臺“開(kāi)炮”：
目前存在多個(gè)市場(chǎng)主體多頭收費的問(wèn)題。一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺通過(guò)導客引流來(lái)收取費用，這可能就占到6%、7%，再加上一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場(chǎng)主體收取6%、7%，真正銀行收的可能也就是4%、5%，坦率地講也不多。
下一步既要規范銀行端收費，同時(shí)還要在與融資收費相關(guān)的其他市場(chǎng)主體方面加大規范力度，包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，以及其他一些提供風(fēng)險緩釋措施的市場(chǎng)主體等。
“坦率地講也不多”，很有意思。確實(shí)是不多，但是借得到的人更不多。確實(shí)是不多，但是銀行基本躺著(zhù)掙錢(qián)。
從市場(chǎng)的角度，我們還可以舉出很多條理由去反駁郭武平。然而并沒(méi)有什么用：有些東西，超越了市場(chǎng)的范疇。
互聯(lián)網(wǎng)平臺加大“讓利”力度，已然板上釘釘。盡管互聯(lián)網(wǎng)平臺不是國企，更不是慈善機構，本沒(méi)有“讓利”的義務(wù)。
今年兩會(huì )期間，某人大代表建議“規范微信支付不合理收費行為，大幅度降低微信支付手續費”，此后政府工作報告直截了當地要求適當降低小微企業(yè)支付手續費。盡管，就連官方都承認中國支付手續費大幅低于國際水平。
時(shí)局如此，“讓利”也罷，“擔當”也罷，躲不過(guò)去的。
05
過(guò)去十年，是數字“豪強”全面崛起的黃金時(shí)代。
十年里，互聯(lián)網(wǎng)平臺與政府及國民之間，整體處在“蜜月”階段，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺一步步成長(cháng)壯大。在疫情突襲的2020年，這股強勁勢頭達到巔峰，業(yè)務(wù)規模與市值/估值再創(chuàng )新高。
盛極而衰，物極必反。這一次，不僅是政府的態(tài)度出現重大變化，國民的態(tài)度更是發(fā)生了大轉彎。曾經(jīng)的時(shí)代英雄，被趕下神壇，淪為另一個(gè)極端。
最終，打壓互聯(lián)網(wǎng)平臺的數據權力、遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融擴張，成為大勢所趨，也是民心所向。
還有一個(gè)很典型的言論是：這些年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，錢(qián)也該掙夠了。眼下經(jīng)濟不太景氣，它們是不是該顧全大局，多出點(diǎn)血呢？哪怕不符合市場(chǎng)規律，哪怕并不那么公平。
這番話(huà)，似乎也沒(méi)有毛病。畢竟，我們跟歐美不一樣。我們有自己的道路。
認清形勢，放棄幻想。再強大的賽博權力，也必須從屬于世俗權力。
風(fēng)吹一陣就過(guò)，而草永遠是草。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
題圖來(lái)自 Pexels，基于 CC0 協(xié)議
本文由“新金融瑯琊榜”投稿資產(chǎn)界，并經(jīng)資產(chǎn)界編輯發(fā)布。版權歸原作者所有，未經(jīng)授權，請勿轉載，謝謝！
原標題： 金融「鐵幕」全面降落
