愉見(jiàn)財經(jīng) 作者 | 夏心愉
出品 | 愉見(jiàn)財經(jīng)
在政策支持之下，小微企業(yè)授信成為銀行信貸資金的主要流向，這在近日陸續公布的各大銀行年報中也有著(zhù)直觀(guān)體現。業(yè)內的共識在于：服務(wù)小微企業(yè)，不僅是支持實(shí)體經(jīng)濟的需要，也是銀行轉型發(fā)展的必然選擇。
金融向善，浙商銀行（601916.SH）就是這樣一個(gè)樣本。這家長(cháng)期深耕小微領(lǐng)域的銀行，在過(guò)去一年交出了一份亮眼的成績(jì)單。年報顯示，截至去年末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達2366億元，較年初增加345億元，增幅17.1%，增量創(chuàng )歷史新高；且不良率僅為0.92%，處于同業(yè)較優(yōu)水平。
“每一家銀行、每一個(gè)人的成長(cháng)環(huán)境不一樣，成長(cháng)過(guò)程、歷程也是不一樣的，先天賦予的個(gè)性和自身的營(yíng)養也是不一樣的?，F在要發(fā)揮我們的長(cháng)板以及優(yōu)勢，補齊短板、劣勢，向先進(jìn)同業(yè)看齊?！闭闵蹄y行執行董事、行長(cháng)張榮森日前在該行業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示。
對于浙商銀行而言，小微業(yè)務(wù)顯然是其長(cháng)板及優(yōu)勢，特別是近年來(lái)依托平臺化服務(wù)戰略的持續推進(jìn)、金融科技的賦能、以及五大板塊的協(xié)同發(fā)展，該行小微業(yè)務(wù)更是顯出新動(dòng)能。張榮森在發(fā)布會(huì )上對小微業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了更多期許：“要創(chuàng )小微普惠金融看家本領(lǐng)的長(cháng)期效益”“做好、做大、做強普惠小微的優(yōu)勢”。
回顧2021年，“上規模、調結構、控風(fēng)險、創(chuàng )效益”是浙商銀行經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵詞。具體上什么規模、調什么結構、控什么風(fēng)險、創(chuàng )造什么樣的結構收益？張榮森在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上做出了解釋?zhuān)?/p>
要高質(zhì)量的規模，資產(chǎn)負債規模、人才規模、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)負債、高質(zhì)量負債的規模，中間業(yè)務(wù)收入的規模，普惠、小微、零售占比的規模，包括年輕干部的規模；
調優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)負債的結構，壓低付息率，提高資產(chǎn)收益率，提高中收結構，提高小微的結構，調整中收的結構，零售的結構，調整前臺、中臺、后臺的人員結構；
控信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、合規風(fēng)險等風(fēng)險；
創(chuàng )可持續的發(fā)展的效益，不是一錘買(mǎi)賣(mài)的效益，創(chuàng )特色經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的效益、創(chuàng )總部身在浙江有浙江優(yōu)勢的效益，也要創(chuàng )小微普惠金融看家本領(lǐng)的長(cháng)期效益，要創(chuàng )擴大零售占比的效益。
從張行長(cháng)的回答中可以看到，小微業(yè)務(wù)是浙商銀行發(fā)力的重心，這在數據上也有著(zhù)直觀(guān)印證。2021年，該行小微業(yè)務(wù)再傳佳績(jì)，截至當年末，浙商銀行小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機構 198 家，普惠型小微企業(yè)貸款余額 2365.53 億元，較年初新增 344.71 億元；普惠型小微企業(yè)貸款客戶(hù)數10.58萬(wàn)戶(hù)，圓滿(mǎn)完成監管“兩增 ”目標。
另從該行內部信貸結構來(lái)看，普惠型小微貸款增幅高于境內機構貸款增幅4.6個(gè)百分點(diǎn)；普惠型小微企業(yè)貸款余額占比居全國性18家商業(yè)銀行首位；報告期內，新拓展國標小型微型企業(yè)“首貸戶(hù)”達5379戶(hù)，占比28.67%，遠超上年水平。
有分析認為，浙商銀行普惠型小微貸款的顯著(zhù)增長(cháng)，主要得益于平臺化服務(wù)戰略的進(jìn)一步推進(jìn)，2021年浙商銀行新設供應鏈金融部，開(kāi)展數字供應鏈融資業(yè)務(wù)，為其帶來(lái)不少新增小微企業(yè)客戶(hù)?！暗靡嬗谄脚_化模式的經(jīng)驗積累，公司（浙商銀行）在數字供應鏈金融方面已擁有成熟的業(yè)務(wù)模式?！敝薪鸸狙芯坎糠Q(chēng)。
浙商銀行副行長(cháng)、首席財務(wù)官景峰在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上也提到：“關(guān)于平臺化服務(wù)以及供應鏈金融方面，我們近年來(lái)一直在持續探索和深耕，提出了‘金融+科技+行業(yè)+客戶(hù)’的綜合服務(wù)路徑，旨在通過(guò)一些核心企業(yè)授信幫助他們擴大銷(xiāo)售、傳遞信用，同時(shí)線(xiàn)上化、批量化輸血上下游小微企業(yè)，打通產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上的融資痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈固鏈、定鏈?！?/p>
據悉，目前該行已在鋼鐵、建筑、能源等20多個(gè)行業(yè)形成特色化、差異化供應鏈金融解決方案。截至去年末，已服務(wù)上下游客戶(hù)超7600家，其中普惠小微企業(yè)占比超過(guò)75%，全年投放金額超400億元。
與此同時(shí)，針對小微企業(yè)的貸款利率也有下調，過(guò)去一年該行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率持續下降，綜合融資成本同比下降23BP；而且貸款質(zhì)量保持同業(yè)較優(yōu)水平，不良率僅0.92%，其中，涉及到供應鏈項目的，不良率更低，不到0.2%。
“從實(shí)際的數據角度來(lái)看，沿著(zhù)小額、分散的服務(wù)的供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)在逾期和不良表現方面優(yōu)于傳統信貸模式?！本胺逄寡?。這主要是由于，該行堅持優(yōu)選核心企業(yè)，一方面對核心企業(yè)上下游供應商、供應鏈客戶(hù)實(shí)行統一嚴格的名單制管理，優(yōu)選信用記錄良好，同時(shí)保持和核心企業(yè)穩定關(guān)系的供應商，另一方面優(yōu)選一些各行各業(yè)的強勢品牌和龍頭企業(yè)，和他們共商標準、共管風(fēng)險；另外，持續依托大數據的風(fēng)控平臺強化風(fēng)控能力。
加大投入進(jìn)一步夯實(shí)優(yōu)勢
浙商銀行在小微領(lǐng)域的發(fā)力進(jìn)一步支撐了業(yè)務(wù)的穩健增長(cháng)。年報顯示，截至2021年末，浙商銀行總資產(chǎn)2.29萬(wàn)億元，比上年末增長(cháng)11.64%，資產(chǎn)規模穩步增長(cháng)；去年實(shí)現營(yíng)業(yè)收入544.71億元，同比增長(cháng)14.19%；歸屬銀行股東凈利潤126.48億元，同比增長(cháng)2.75%。
貸款投放方面，2021年浙商銀行發(fā)放貸款和墊款總額13472億元，較年初增幅12.5%，貸款占總資產(chǎn)比例持續提升；截至2021年年末，發(fā)放貸款和墊款總額占總資產(chǎn)比例59%，在2018年、2019年、2020年分別上升9個(gè)百分點(diǎn)、5個(gè)百分點(diǎn)、1個(gè)百分點(diǎn)的基礎上，2021年繼續進(jìn)一步提升0.4個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅位居股份制行前列。
展望未來(lái)，不少業(yè)內人士認為，小微業(yè)務(wù)仍舊是各大銀行增長(cháng)的新動(dòng)能。銀保監會(huì )日前表示，下一步將繼抓實(shí)信貸投放，在保持普惠型小微企業(yè)貸款持續增量擴面的基礎上，進(jìn)一步優(yōu)化信貸供給結構，增加小微企業(yè)首貸、信用貸、續貸、中長(cháng)期貸款，加大對“專(zhuān)精特新”、科技型創(chuàng )新型小微企業(yè)支持力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效能。
在此背景下，金融機構正在積極行動(dòng)。就浙商銀行而言，早已“靠前發(fā)力”。據悉，在支持原有小微客戶(hù)的基礎上，該行去年推出針對制造業(yè)的“星火計劃”專(zhuān)項行動(dòng)、“專(zhuān)精特新”專(zhuān)項授信政策，促進(jìn)制造業(yè)貸款快速增長(cháng)，增幅達28.1%。
不只如此，對于同樣為小微企業(yè)減負的“減費讓利”相關(guān)政策，浙商銀行也在積極落實(shí)。2021年9月，浙商銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步實(shí)施減費讓利政策的公告》，即從2021年9月30 日起，實(shí)施為期三年的進(jìn)一步降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費優(yōu)惠政策，涵蓋對公跨行柜臺轉賬匯款、單位結算賬戶(hù)管理費、網(wǎng)上銀行跨行轉賬等30項優(yōu)惠減免。
值得一提的是，在此次調整中，浙商銀行進(jìn)一步擴大了優(yōu)惠范圍，如免收支票手續費；考慮到交易的頻繁性，對網(wǎng)上銀行異地跨行匯款按標準價(jià)格4.5折收取，減輕小微企業(yè)負擔等。
而且，為了減少操作失誤和人為影響，進(jìn)一步提升服務(wù)收費管理水平，自2022年1月起，浙商銀行通過(guò)參數設置等方法，實(shí)現對符合四部委口徑的小型、微型企業(yè)辦理資信證明、資金監管、貸款承諾書(shū)、法人賬戶(hù)透支承諾、備用貸款承諾費、銀行承兌匯票敞口占用費、函證業(yè)務(wù)七個(gè)服務(wù)項目系統自動(dòng)免收手續費，對該行服務(wù)項目和執行價(jià)格進(jìn)行有效管控。
多措并舉之下，浙商銀行減費讓利工作成效顯著(zhù)。數據顯示，自2021年9月30日小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費減免工作正式實(shí)施至2022年2月，浙商銀行全行支付手續費累計降費金額3111.29萬(wàn)元，讓利筆數289萬(wàn)筆，惠及小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)152361戶(hù)。
可以期待的是，圍繞小微領(lǐng)域，浙商銀行未來(lái)將有更多創(chuàng )新推出。張榮森稱(chēng)，“從未來(lái)的3-5年看，不論是業(yè)績(jì)增長(cháng)，還是估值提升、結構調整、可持續發(fā)展、穩健經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jì)可期，我行都有實(shí)打實(shí)的戰略布局、可行的規劃計劃和路線(xiàn)圖，進(jìn)軍的路線(xiàn)圖已經(jīng)劃好，都是真金白銀的投入，我們對未來(lái)充滿(mǎn)信心，一定能實(shí)現‘出規模、出效益、出形象、出口碑、出人才’的高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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