新金融瑯琊榜 作者：董云峰
來(lái)源：新金融瑯琊榜（ID：finrank）
面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的沖擊，線(xiàn)下固然意味著(zhù)巨大的成本，可是沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的話(huà)，金融機構又有什么真正意義上的特色或者優(yōu)勢呢？微眾與網(wǎng)商，都是無(wú)法復制的個(gè)例。
關(guān)于銀行網(wǎng)點(diǎn)的討論從未止息。
布萊特·金在《BANK 4.0》中寫(xiě)道，金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。
這句話(huà)概括了金融服務(wù)泛在化、平臺化的趨勢，但有必要加上一個(gè)前提：就是不在那些老套、落后的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
當銀行網(wǎng)點(diǎn)不再是過(guò)去的銀行網(wǎng)點(diǎn)，它就有希望避免被淘汰的命運。在中國，銀行網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)化正在加速，跟傳統意義上的網(wǎng)點(diǎn)越來(lái)越不一樣了。
大可不必太悲觀(guān)。
01
很多網(wǎng)點(diǎn)在死去，很多網(wǎng)點(diǎn)在新生。
據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )公布的數據，截至2020年末，中國銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行網(wǎng)點(diǎn)”）總數達到22.67萬(wàn)個(gè)，較2019年末減少了1300個(gè)。
此處的1300個(gè)是凈增量，也就是扣減了新設網(wǎng)點(diǎn)的數據。2020年消失的網(wǎng)點(diǎn)應該遠不止這個(gè)數。
按照銀行業(yè)協(xié)會(huì )的口徑，2018年之前，銀行網(wǎng)點(diǎn)一直呈現增長(cháng)態(tài)勢。其中2015-2017年，銀行業(yè)新增營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分別達到6900個(gè)、3800個(gè)、800個(gè)。
與此同時(shí)，近年來(lái)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造力度居高不下。2018-2020年，銀行業(yè)金融機構改造營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數量分別為8006個(gè)、15591個(gè)、12900個(gè)。
此外，2018-2020年，銀行業(yè)金融機構設立社區網(wǎng)點(diǎn)數量分別為5612個(gè)、7228個(gè)、5580個(gè)，設立小微網(wǎng)點(diǎn)數量分別為2706個(gè)、3272個(gè)、2206個(gè)。
銀行網(wǎng)點(diǎn)建設正在呈現出輕型化、小型化、智能化的特征。
02
銀行網(wǎng)點(diǎn)也在積極求變。
最近的案例是，平安銀行與B站合作的電競主題網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)業(yè)。該網(wǎng)點(diǎn)打造了電競體驗區、綜合業(yè)務(wù)區、彈幕區等多個(gè)沉浸式空間，未來(lái)將緊跟熱門(mén)電競賽事，舉辦線(xiàn)下觀(guān)賽或比賽等活動(dòng)。
其實(shí)，建行與B站在網(wǎng)點(diǎn)方面的合作，還要更早一些。去年9月，建行宣布在上海、北京等十余個(gè)城市的眾多高校周邊，打造百家B站主題金融小站，年輕人喜愛(ài)的“二次元”文化元素、互動(dòng)電視彈幕等隨處可見(jiàn)。
所謂主題網(wǎng)點(diǎn)，并不是什么新玩意。10年前，中信銀行就在長(cháng)沙推出過(guò)一個(gè)占地面積1300平米的高爾夫主題網(wǎng)點(diǎn)。
過(guò)去數年里，為了探索場(chǎng)景建設，銀行業(yè)進(jìn)一步加大了對主題網(wǎng)點(diǎn)的投入力度，涌現出了親子主題網(wǎng)點(diǎn)、家居主題網(wǎng)點(diǎn)、汽車(chē)主題網(wǎng)點(diǎn)、博物館主題網(wǎng)點(diǎn)以及區域文化主題網(wǎng)點(diǎn)，等等。
銀行沒(méi)有大家想的那么不思進(jìn)取。
03
銀政合作的深入，給網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)了新的想象空間。
在江蘇沭陽(yáng)，當地政府把不動(dòng)產(chǎn)登記服務(wù)中心開(kāi)到了郵儲銀行窗口，將轉移登記、預告登記等多項業(yè)務(wù)，交由銀行網(wǎng)點(diǎn)在辦理按揭貸款審批的同時(shí)一并辦理，使二手房轉移登記的辦理環(huán)節減化為一個(gè)環(huán)節。
在廣東廣寧，當地政府攜手商業(yè)銀行，實(shí)現了社保、稅務(wù)、公安等部門(mén)共37項政務(wù)服務(wù)事項可在所有銀行網(wǎng)點(diǎn)的智慧柜員機辦理。
在河南鄭州，當地政府推出“社保進(jìn)銀行”服務(wù)模式，打造社保和銀行一體化便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，將社保經(jīng)辦窗口前移并延伸到群眾身邊。
在山東威海，企業(yè)可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)遞交企業(yè)登記申請材料，實(shí)現了從企業(yè)登記到銀行開(kāi)戶(hù)的“一次辦好”和“只進(jìn)一扇門(mén)”“只跑一趟腿”。
對地方政府而言，銀行網(wǎng)點(diǎn)的觸達能力、技術(shù)能力與公信力，決定了其可以作為政務(wù)服務(wù)的至關(guān)重要的延伸載體。此舉不僅方便了居民與企業(yè)，也增進(jìn)了銀行網(wǎng)點(diǎn)的活力。
銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能會(huì )越來(lái)越豐富。
04
不要忘了銀行網(wǎng)點(diǎn)為什么而存在。
說(shuō)到這里，要提到一樁陳年舊事。那是在1996年，招行沈陽(yáng)分行開(kāi)始在網(wǎng)點(diǎn)向客戶(hù)免費提供牛奶、咖啡、冷飲和純凈水。很快，早上提著(zhù)油條大餅來(lái)招行網(wǎng)點(diǎn)免費喝牛奶，成了許多沈陽(yáng)人的新時(shí)尚。
彼時(shí)，“門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦”是國人對銀行的普遍印象，而招行的“牛奶咖啡”就像是一股清流，讓這家網(wǎng)點(diǎn)少但辦事體驗與眾不同的銀行脫穎而出。
以“牛奶咖啡免費喝”為開(kāi)端，招行逐步總結出一套完整的銀行服務(wù)理念，包括站立服務(wù)、微笑服務(wù)、低柜服務(wù)等，它們也在后來(lái)成為行業(yè)標配。
回過(guò)頭看，招行沈陽(yáng)分行的創(chuàng )舉，更像是對銀行網(wǎng)點(diǎn)的一次主動(dòng)革命，使得它真正成為了一個(gè)為客戶(hù)服務(wù)、以客戶(hù)為中心的場(chǎng)所，而不是類(lèi)似于“衙門(mén)”的辦事機構。
網(wǎng)點(diǎn)因客戶(hù)而存在，也因客戶(hù)而變。
05
未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)不一定會(huì )大幅減少。
除了銀行網(wǎng)點(diǎn)本身蘊藏著(zhù)可能性，還在于金融機構也是肩負著(zhù)社會(huì )責任的，包括普惠與扶貧。
在新金融瑯琊榜看來(lái)，面對互聯(lián)網(wǎng)平臺的沖擊，線(xiàn)下固然意味著(zhù)巨大的成本，可是沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)的話(huà)，金融機構又有什么真正意義上的特色或者優(yōu)勢呢？微眾與網(wǎng)商，都是無(wú)法復制的個(gè)例。
線(xiàn)上已然是紅海。從這幾年新經(jīng)濟的發(fā)展趨勢來(lái)看，各方都在重新審視線(xiàn)下的機會(huì )，諸如當前炙手可熱的新消費。
而可以肯定的是，那些臃腫、低能的網(wǎng)點(diǎn)終將消失。
原因在于，中國銀行業(yè)的競爭已經(jīng)很充分，網(wǎng)點(diǎn)布局亦相當下沉，因此網(wǎng)點(diǎn)數量本身已經(jīng)不少，沒(méi)有太大的增量空間；另一方面是數字化沖擊，既然很大一部分業(yè)務(wù)手機上就能解決，也就不需要那么多低效能的網(wǎng)點(diǎn)了。
隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟與生活方式的變遷，以及銀行業(yè)整體走向精細化、差異化，銀行網(wǎng)點(diǎn)的形態(tài)和功能將日益豐富，并且會(huì )不斷發(fā)生變化。但是，為客戶(hù)服務(wù)、以客戶(hù)為中心的本質(zhì)是不變的。
不管線(xiàn)上線(xiàn)下，這終究是個(gè)服務(wù)業(yè)。
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原標題： 銀行網(wǎng)點(diǎn)的死與生
