愉見(jiàn)財經(jīng) 作者：夏心愉
來(lái)源：愉見(jiàn)財經(jīng)（ID：fish-finance）
說(shuō)起高利貸，愉記倒是認識一個(gè)在這行干了十幾年的“老江湖”，人在寧波，多年來(lái)對他的客戶(hù)們起樓倒樓已經(jīng)見(jiàn)怪不怪，市場(chǎng)資金面最緊、江浙一帶經(jīng)濟最不好那陣，客戶(hù)壞賬多，他也日子不好過(guò)，有一個(gè)多月都把值錢(qián)家當搬到汽車(chē)后備箱里，樂(lè )呵呵說(shuō)，再不濟就隨時(shí)準備“跑路”。每次找他喝茶，都覺(jué)得他頗具“革命樂(lè )觀(guān)主義精神”。
我在6年前（上一輪貨幣收緊之際）曾寫(xiě)過(guò)他一篇特寫(xiě)稿，談所謂江湖經(jīng)驗的。今天看來(lái)，其中的一些“經(jīng)驗”都還有價(jià)值。特做一期回顧系列，分享給各位。
順著(zhù)發(fā)送到短信里的地址，我輾轉來(lái)到距離寧波市區10公里開(kāi)外的一座水庫，見(jiàn)到了在常規的工作時(shí)間里，正和朋友結伴悠閑垂釣的高利貸老板“胖王”。
“只要同業(yè)拆借利息過(guò)3分，就說(shuō)明是時(shí)候來(lái)釣釣魚(yú)了?！睂τ凇坝湟?jiàn)財經(jīng)”的“為何浪費大好賺錢(qián)的時(shí)間來(lái)休閑”的疑問(wèn)，“胖王”顯得不緊不慢。他喜歡在愉記提問(wèn)時(shí)打岔，自顧自介紹他選擇的水庫因為少有人電魚(yú)而更適合垂釣。
這個(gè)幾乎不會(huì )進(jìn)入他人話(huà)題邏輯的高利貸老板，在寧波一帶從事民間資金拆放已經(jīng)10年。
“現在外面說(shuō)的那些跳樓、跑路的，都是后面進(jìn)入行業(yè)的，或者外邦人，他們喜歡跟風(fēng)追高，但放資金的，根本不能追高。我們這批老的沒(méi)出什么大問(wèn)題?！薄芭滞酢弊苑Q(chēng)“老江湖”，2008年當地高利貸倒下一大批，他憑經(jīng)驗存活了下來(lái)。
在這個(gè)“老江湖”的邏輯里，在高利貸行業(yè)內同業(yè)拆借利率高企時(shí)撤兵，以及真正了解寧波各地借款人的風(fēng)格，才是常勝秘訣。
“借熟不借生、借短不借長(cháng)、借零不借整?！薄芭滞酢鳖^頭是道。
“抽水”的三個(gè)原則
“胖王”所說(shuō)的開(kāi)始撤兵的利息“3分”，是指月化利息，按此利率不計復利，年化36%。
因是行業(yè)內同業(yè)拆借的利息，所以“3分”可以理解為高利貸得到資金的成本。對于放款利率，“短期月息8分、1角都有”?！芭滞酢陛p描淡寫(xiě)：“不過(guò)到時(shí)候別人還不還，就是另一碼事了?！?/p>
按理說(shuō)，高利貸發(fā)財靠高息，市場(chǎng)利率越高放錢(qián)應該越多。但“胖王”的邏輯剛好相反。經(jīng)歷過(guò)2008年資金危局的他認為，畸形高息時(shí)應該“抽水”，而不是“放水”。
怎么“抽水”？“胖王”目前的做法有三個(gè)原則。
第一，是對那些不通過(guò)銀行渠道的借款模式不再新增；
第二，是對已經(jīng)到期或將要到期的借款進(jìn)行催討，對于已經(jīng)資金緊張的客戶(hù)盡可能“先收部分”，以縮小敞口。
最有意思的是，對于有可能，或已經(jīng)還不上錢(qián)的客戶(hù)，“胖王”還有第三條“秘訣”——“找個(gè)接盤(pán)的”。
據“胖王”自己承認，他曾經(jīng)在處理一筆壞賬時(shí)參與“包裝”其客戶(hù)的身家，甚至替客戶(hù)墊付了再借高利貸所需的費用（高利貸行規為先行支付利息），協(xié)助這名客戶(hù)成功從另一資金方處套來(lái)資金，償清他自己平臺的借款。
（愉記按：是不是很像今天現金貸們用的招數？“幫”客戶(hù)去借別人的來(lái)還自己的。）
對于當年的愉記，在問(wèn)得月息后總喜歡計算年化利率的習慣，“胖王”嗤之以鼻?！拔覀冇植皇倾y行，借錢(qián)不會(huì )借一年，圈子里沒(méi)人會(huì )說(shuō)年息?！?/p>
“胖王”說(shuō)，寧波當地的高利貸，超過(guò)半年的就很難借。高利貸的風(fēng)控行規是“借短不借長(cháng)”，一般是快進(jìn)快出，借幾天的銀行貸款“過(guò)橋貸”，或者兩三個(gè)月的資金周轉貸，給企業(yè)進(jìn)出貨或救急。
小貸、銀行的“路子”
據“胖王”和他同為資金客的同伴透露，在當地，小貸公司和銀行都可能是高利貸做業(yè)務(wù)的“路子”。
據透露，在寧波的某些小貸公司，甚至是表面上“正規”者，如果以利率超過(guò)“銀行同期基準利率4倍”的計算方式來(lái)認定，其實(shí)都有“高利貸”的貓膩。他們的操作方法是“明里一筆、暗里一筆”，即借款人除需向小貸公司按照借款合同支付月息1.5分的“合法”利息外，還需要到另一處（該小貸公司關(guān)聯(lián)方）再行支付月息1分左右的另一筆費用。
此外，當地的一些資金客和個(gè)別銀行的關(guān)系很好，王總稱(chēng)他們“能夠提供銀行貸款額度”?！坝湟?jiàn)財經(jīng)”了解發(fā)現，這種“神秘”做法其實(shí)相當于銀行資金掮客?！芭滞酢迸e例，比如有貸款企業(yè)需要向銀行貸款1000萬(wàn)，在本身貸款條件不過(guò)硬，或是銀行手頭信貸額度不夠的情況下，會(huì )找資金客幫忙。資金客的幫忙方法是先向該銀行支行存入1000萬(wàn)，換取銀行對企業(yè)的等額授信；而企業(yè)所需要做的，則是給予資金客這1000萬(wàn)的額外“貼息”。
“這種業(yè)務(wù)沒(méi)風(fēng)險，年息一般超不過(guò)10%，按月不到1分?！彼f(shuō)。
對于種種依靠錢(qián)生錢(qián)的“吸血”行為，“胖王”不以為然。在他看來(lái)，在浙江，從來(lái)都有一個(gè)金融機構內的資金價(jià)格以及一個(gè)真正反應市場(chǎng)供需和風(fēng)險狀況的民間資金價(jià)格。而后者的數據才更有參考意義。
“放錢(qián)不放南三縣”
浙江民間金融“地緣信用”和“熟人信用”的特征也存在于王總的放款邏輯中?！芭滞酢备嬖V“愉見(jiàn)財經(jīng)”，當地高利貸借錢(qián)都是“借熟不借生”的?！靶驴蛻?hù)一般額度低，老客戶(hù)申請貸款，額度會(huì )越來(lái)越高，利息越來(lái)越低?！?/p>
民間信用關(guān)系中的“有借有還、再借不難”，在“胖王”這里非常明顯。
“胖王”說(shuō)，寧波不大，他不只對客戶(hù)的生意情況了解，甚至對他們的家庭都很熟悉。按“胖王”的話(huà)說(shuō)，客戶(hù)的房產(chǎn)貸了多少款，廠(chǎng)房和設備投資了多少，家庭兄弟幾個(gè)做些什么生意，“跟老婆離婚就為了放點(diǎn)干凈的資產(chǎn)過(guò)去”……這些，都逃不過(guò)“胖王”的“法眼”。
在這種熟人社會(huì )里，“胖王”還說(shuō)，寧波的本土高利貸經(jīng)營(yíng)者往往有一項心照不宣的風(fēng)控原則，即“放錢(qián)不放南三縣”。南三縣指的是象山、寧海、奉化三地。其原因是這三地企業(yè)家對資金運作杠桿較高、路子較“野”、經(jīng)營(yíng)手段不容易被掌控、且“說(shuō)不定哪天就找不到人了”。
當年采訪(fǎng)“胖王”那陣，愉記正好也在調查寧波企業(yè)生態(tài)。我發(fā)現，特別巧合的是，2011年開(kāi)始的那輪民企“倒閉潮”，在寧波地區的象征性事件有三起，分別是奉化唐鷹服飾、寧海鑫洋電器和象山中達建設接連爆出的經(jīng)營(yíng)危局。就這三起民企危局發(fā)生地來(lái)看，正巧是“胖王”風(fēng)控最嚴的南三縣。
此外，在經(jīng)濟不景氣的周期里，“胖王”還新增了“借零不放整”的規矩。按他的經(jīng)驗，借款老板們一旦資金緊張了，往往會(huì )把手頭的資金先還上金額最小的幾筆欠款，以減少債主數量，“每天也好少接幾個(gè)討債電話(huà)”。
同時(shí)，“胖王”認為，“借零不放整”也有助于把錢(qián)分散去不同的行業(yè)，類(lèi)似于雞蛋放去不同的籃子?！敖?jīng)濟好的時(shí)候，所有行業(yè)都好，經(jīng)濟不行了，行業(yè)是一個(gè)一個(gè)惡化的?！?/p>
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