《中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》

一、銀行業(yè)金融機構要認真遵守信貸管理各項規定和業(yè)務(wù)流程，按照國家利率管理相關(guān)規定進(jìn)行貸款定價(jià)，并嚴格遵守下列規定。

（一）不得以貸轉存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉為存款。

（二）不得存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機構貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應嚴格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。

（三）不得以貸收費。銀行業(yè)金融機構不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶(hù)接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。

（四）不得浮利分費。銀行業(yè)金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率。

（五）不得借貸搭售。銀行業(yè)金融機構不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產(chǎn)品。

（六）不得一浮到頂。銀行業(yè)金融機構的貸款定價(jià)應充分反映資金成本、風(fēng)險成本和管理成本，不得籠統將貸款利率上浮至最高限額。

（七）不得轉嫁成本。銀行業(yè)金融機構應依法承擔貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)。 

三、銀行業(yè)金融機構要組織本系統在一季度集中開(kāi)展以“規范貸款行為、科學(xué)合理收費”為主題的不規范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題專(zhuān)項治理活動(dòng)。

（一）加強源頭治理。各銀行業(yè)金融機構要從年度經(jīng)營(yíng)計劃和績(jì)效考核辦法的制定入手，整治不切實(shí)際的快增長(cháng)、高指標問(wèn)題，校正經(jīng)營(yíng)導向，從源頭上杜絕各級機構、網(wǎng)點(diǎn)及員工的不規范經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)。

（二）加強程序治理。各銀行業(yè)金融機構要全面梳理業(yè)務(wù)流程和相關(guān)內部管理制度，嚴格區分貸款融資和各項收費業(yè)務(wù)的不同營(yíng)銷(xiāo)、定價(jià)程序。對貸款融資，要從風(fēng)險管理角度出發(fā)，對受理、審批、簽約、放款、貸后管理等環(huán)節進(jìn)行嚴格把關(guān)，防止層層附加條件；對其他服務(wù)收費業(yè)務(wù)，要從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、功能設計、收益測算等環(huán)節進(jìn)行充分論證和詢(xún)價(jià)公示，防止自定價(jià)目和層層加價(jià)。

（三）加強行為治理。銀行業(yè)金融機構要對從事具體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分支機構高管和一線(xiàn)員工進(jìn)行商業(yè)道德和社會(huì )責任教育，切實(shí)做到不同業(yè)務(wù)柜面分離、人員獨立，不得誤導、擠壓和要挾客戶(hù)，端正經(jīng)營(yíng)思想，規范經(jīng)營(yíng)行為；銀行業(yè)金融機構還應建立公開(kāi)、完善的違規收費舉報和投訴處理機制，及時(shí)掌握分支機構違規收費行為，及時(shí)查處糾正。

《商業(yè)銀行內部控制指引》

第十五條  商業(yè)銀行應當合理確定各項業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理活動(dòng)的風(fēng)險控制點(diǎn)，采取適當的控制措施，執行標準統一的業(yè)務(wù)流程和管理流程，確保規范運作。

商業(yè)銀行應當采用科學(xué)的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，充分識別和評估經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險，對各類(lèi)主要風(fēng)險進(jìn)行持續監控。

《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》

第二十一條  銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營(yíng)規則，由法律、行政法規規定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構依照法律、行政法規制定。 

前款規定的審慎經(jīng)營(yíng)規則，包括風(fēng)險管理、內部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風(fēng)險集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動(dòng)性等內容。 

銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規則。 

第四十六條　銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構責令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任： 

（一）未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的； 

（二）拒絕或者阻礙非現場(chǎng)監管或者現場(chǎng)檢查的； 

（三）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報表、報告等文件、資料的； 

（四）未按照規定進(jìn)行信息披露的； 

（五）嚴重違反審慎經(jīng)營(yíng)規則的； 

（六）拒絕執行本法第三十七條規定的措施的。