法園金融法律研究 作者：王平lawyer
2022年3月24日中國銀保監會(huì )消費者權益保護局發(fā)布關(guān)于信貸融資相關(guān)費用問(wèn)題典型案例的通報，其中兩例涉及由保險公司承擔抵押評估費及登記費的情形：
1、2019年，郵儲銀行淮北市分行辦理抵押貸款1923筆、6.32億元。經(jīng)查，1612筆、4.17億元貸款業(yè)務(wù)在提交申請前完成抵押評估，由借款人自行承擔抵押評估費。83筆、2419萬(wàn)元貸款業(yè)務(wù)在申請當日或之后完成抵押評估，根據該分行提供的《小企業(yè)最高額抵押合同》《個(gè)人購房購車(chē)借款及擔保合同》格式條款約定，由借款人承擔抵押評估費。
2、2019年1月至2020年6月，湖南邵陽(yáng)昭陽(yáng)農村商業(yè)銀行白倉支行發(fā)放了11筆、280萬(wàn)元抵押貸款。借款人在不動(dòng)產(chǎn)登記中心辦理了抵押登記手續，承擔1820元不動(dòng)產(chǎn)登記費，抵押權利人為邵陽(yáng)昭陽(yáng)農村商業(yè)銀行。
關(guān)于禁止轉嫁抵押登記、評估費的相關(guān)規定如下：
1、建設部、中國人民銀行、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )《關(guān)于規范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》（建住房〔2006〕8號）第三條規定，房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與借款人另有約定的，從其約定。估價(jià)費用由委托人承擔。
2、中國銀監會(huì )《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知》（銀監發(fā)〔2012〕3號）第一條第（七）項規定，銀行業(yè)金融機構應依法承擔貸款業(yè)務(wù)及其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng)營(yíng)成本以費用形式轉嫁給客戶(hù)。
3、財政部、國家發(fā)展改革委《關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記收費有關(guān)政策問(wèn)題的通知》（財稅[2016]79號）第二條規定，不動(dòng)產(chǎn)抵押權登記費由登記為抵押權人的一方繳納。
縱觀(guān)本次通報的兩家機構，違法行為都發(fā)生在邊遠城市。事實(shí)上，銀行轉嫁抵押評估費、登記費的早已出臺，而且罰單也不是第一次，為何還是屢次出現這樣的罰單？出現這樣的情形的原因只有兩種可能性：
其一是機構內部相關(guān)人員合規知識欠缺。由監管通報可知，相關(guān)機構人員對轉嫁抵押評估費、登記費屬于違法行為并沒(méi)有認識，否則也不會(huì )出現銀行提供的格式合同中明確約定借款人承擔抵押評估費，由此可知，許多偏遠地區分行對這一禁止性條款并不知曉。
其二是故意規避監管規定或放任違法行為的發(fā)生。貸款申請前即完成了評估，以借款人提前評估并支付費用而并非為本次貸款進(jìn)行評估為由，規避禁止轉嫁抵押評估費的規定；對借款人辦理并支付登記費的，不再支付給借款人，故作不知，放任違法行為的發(fā)生。
如果該違法行為發(fā)生是由于相關(guān)人員合規知識欠缺，凸顯了邊遠城市合規人才的欠缺，那相關(guān)人員加強監管規定的學(xué)習及強化內部合規管理將極為必要。如果是故意規避或放任違法行為發(fā)生，那么，相關(guān)機構的內部控制則出現了問(wèn)題。因此，加強合規管理及內部控制，將是杜絕抵押評估費、登記費等明顯違法行為的有效保障。
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原標題： 銀行轉嫁抵押登記評估費為何屢禁不止？
