作者：貝多廣、顧雷

來(lái)源：零壹財經(jīng)（ID:Finance_01)

一、助力脫貧攻堅取得圓滿(mǎn)成功

（一）構筑普惠金融扶貧大格局

1、2021年，中國銀保監會(huì )發(fā)布《支持國家鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣工作方案》，開(kāi)啟了構筑以普惠金融為核心、各類(lèi)扶貧主體共同參與、各種資源要素綜合運用的金融扶貧新機制，搭建了包括銀行、證券、基金、保險、小額貸款、電商、物流等綜合農村普惠金融服務(wù)平臺，形成層次豐富、覆蓋廣泛、競爭有序的“大金融”扶貧格局，對消除絕對貧困和區域性整體貧困、加速?lài)鴥葴p貧進(jìn)程貢獻了重要力量。截至2021年9月，全國涉農貸款余額42.64萬(wàn)億元，同比增長(cháng)10.1%。[ 參見(jiàn)中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執行報告》。] 最大限度讓貧困農戶(hù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)主體都可以平等享受金融服務(wù)，為我國現行標準下農村貧困人口全部脫貧、貧困縣全部摘帽貢獻了重要力量。

2、農業(yè)供給側結構性改革進(jìn)展順利，產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)品結構不斷優(yōu)化，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，觀(guān)光休閑農業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、農產(chǎn)品加工業(yè)、農業(yè)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)在2021年不斷涌現。

3、農村基礎設施建設初見(jiàn)成效，農村人居環(huán)境治理工作機制啟動(dòng)，農村廁所、垃圾、污水治理成為2021年農村工作重心，村容村貌不斷改善，偏遠地區居民飲水安全得到高度重視，經(jīng)濟落后地區（鄉村）道路建設持續加強，鄉村治理結構更趨完善。

（二）金融科技提高金融扶貧滲透率

2021年，借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數據技術(shù)，金融科技企業(yè)、互金平臺或第三方支付機構發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò )、人才優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，設立手機銀行、網(wǎng)上銀行、直銷(xiāo)銀行方式，打破物理網(wǎng)點(diǎn)約束，拓寬信貸投放范圍和數量，利用全流程線(xiàn)上化、智能化服務(wù)不斷降低金融產(chǎn)品利率，從個(gè)人增信、風(fēng)險分擔、抵押擔保、支付結算進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng )新，提高了普惠金融服務(wù)廣度、深度和密度，滿(mǎn)足“長(cháng)尾客戶(hù)”金融需求，最大限度改變中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)以及農村經(jīng)濟組織因資金短缺導致貧窮的狀況。

二、普惠型貨幣政策持續發(fā)力

（一）定向降準支持普惠金融

2021年，中國人民銀行加大了信貸結構優(yōu)化力度，利用定向降準實(shí)現金融服務(wù)普惠性。其中，中小金融機構法定存款準備金比率已經(jīng)降至了9%，相較于之前19%的高點(diǎn)，下降了10個(gè)百分點(diǎn)，較大型金融機構低了3個(gè)百分點(diǎn)，為中小微企業(yè)、“三農機構”、個(gè)體工商戶(hù)創(chuàng )造了良好的流動(dòng)性環(huán)境。

數據來(lái)源：WIND公布數據整理

（二）結構性再貸款持續發(fā)力

2021年，全球疫情形勢持續嚴峻，央行繼續發(fā)揮結構性貨幣政策工具作用，運用支農、支小再貸款、再貼現工具，引導金融機構加大對中小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農”組織等重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節的支持力度。例如，央行引導10個(gè)省份地方法人金融機構用好2,000億元再貸款額度，新增3,000億元支小再貸款額度，支持地方法人金融機構向受疫情影響較大的中小微企業(yè)、農戶(hù)和個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放貸款，鞏固脫貧攻堅成果。截止9月末，全國支農再貸款余額為4,747億元，支小再貸款余額為9,937億元，扶貧再貸款余額為1,904億元，再貼現余額為5,842億元。[ 參見(jiàn)中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執行報告》。]

2021年，央行持續推進(jìn)兩個(gè)直達實(shí)體經(jīng)濟的貨幣政策工具，利用普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具，累計向地方法人銀行提供激勵資金178億元，支持對小微企業(yè)貸款延期本金共計17,833億元，減輕了小微企業(yè)階段性還本付息壓力。截止2021年9月，全國銀行業(yè)金融機構共對13.5萬(wàn)億元貸款本息實(shí)施延期，累計發(fā)放普惠型小微信用貸款8.6萬(wàn)億元，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、復工復產(chǎn)難問(wèn)題。

三、金融機構支持普惠金融穩定發(fā)展

（一）國有大中型銀行加大普惠力度

2021年，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和中國郵儲銀行均超額完成了“小微企業(yè)貸款增長(cháng)30%”目標，各自下沉分支機構，向偏遠地區和農村地區拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，打造多層次、廣覆蓋、商業(yè)化普惠金融服務(wù)體系，一定程度上解決了貧困地域偏遠、貧窮農戶(hù)分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題。

2021年，全國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額17.8萬(wàn)億元，同比增長(cháng)29.3%，新增普惠型小微企業(yè)貸款3.2萬(wàn)億元，同比增長(cháng)24.6%，高于各類(lèi)貸款平均增速9.7個(gè)百分點(diǎn)，幫助城鎮新增就業(yè)800萬(wàn)人，優(yōu)先穩就業(yè)保民生，實(shí)現全年“兩增”目標。同時(shí)，普惠型貸款利率有所下降。企業(yè)類(lèi)貸款年化利率為4.62%，較2020年末下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，普惠型小微企業(yè)貸款年化利率為5.65%，較2020年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)，五家國有大型銀行新發(fā)放此類(lèi)貸款利率為4.25%，為中小微企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶(hù)減免了60億元費用。[ 參見(jiàn)《中國銀保監會(huì )：上半年普惠型小微企業(yè)貸款年化利率5.65%較上年末下降0.23個(gè)百分點(diǎn)》，摘自《中國證券網(wǎng)》2021年7月30日。]

（二）中小型銀行、保險公司專(zhuān)注中小微企業(yè)

1、  2021年，隨著(zhù)新型信息技術(shù)和大數據的日趨標準化、普及化，股份制銀行、城商行、農商行、地方商業(yè)銀行的技術(shù)劣勢正在緩解，個(gè)性化服務(wù)、非標準化服務(wù)和供應鏈服務(wù)卻在大幅提升普惠金融服務(wù)效率，增加了客戶(hù)粘性，加之不放棄傳統線(xiàn)下模式，本土客戶(hù)基本盤(pán)和主場(chǎng)優(yōu)勢更趨明顯，在助力“六穩”、“六?！狈矫娼簧狭艘环莶凰椎拇鹁?。

注：嘉木制表

2、  2021年，各類(lèi)農業(yè)保險、農村小額人身保險、涉農小額貸款保證保險向貧困地區傾斜，通過(guò)“保險+貼息”方式，創(chuàng )新“銀政?！眳f(xié)同模式，降低了小微企業(yè)融資門(mén)檻和成本。值得一提的是，2021年推出的“氣象字數保險”，把一個(gè)或幾個(gè)氣象條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對農作物保險標的損害程度進(jìn)行指數化賠償，新辟了一條保險行業(yè)普惠之路。目前我國氣象字數保險發(fā)展勢頭良好。

資料來(lái)源：《構建普惠金融生態(tài)體系：中國普惠金融發(fā)展報告（2021）》

（三）互聯(lián)網(wǎng)銀行線(xiàn)上服務(wù)偏遠地區

2021年，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)大數據和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用遠程信息收集、網(wǎng)上申請、網(wǎng)上審核和線(xiàn)上投放資金服務(wù)，一定程度上解決抵押擔保缺乏、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險成本高昂、資金投放粗放問(wèn)題，讓地處偏遠地區的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)也能夠享受到有溫度的網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)。

（四）農村金融類(lèi)機構立足鄉村惠及農戶(hù)

2021年，村鎮銀行、農村資金互助社、農信社、農村合作銀行堅持“服務(wù)三農、服務(wù)小微”市場(chǎng)定位，踐行“小額、流動(dòng)、分散”信貸方針，扎根當地，深入偏遠地區，服務(wù)“三農”，設立了代理機構、助農取款服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)金融服務(wù)站，對原本最難識別的農村客戶(hù)啟動(dòng)數字畫(huà)像、數字信用評級和數字授信，擴大了農村使用數字信貸用戶(hù)，提高普惠金融服務(wù)滲透率，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”資金需求，讓更多低收入農民擺脫了貧困，過(guò)上溫飽、穩定和自足的生活，打通農村普惠金融“最后一公里”。

四、準金融機構發(fā)揮差異化作用

（一）互金平臺/科技公司開(kāi)拓數字金融新局面

近年來(lái)，越來(lái)越多互金平臺、科技公司布局普惠金融領(lǐng)域，諸如騰訊金融、京東數科、中和農信、度小滿(mǎn)金融等，通過(guò)細分場(chǎng)景和細分客戶(hù)，在遠程開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上支付、網(wǎng)絡(luò )轉賬方面提供更為方便、快捷服務(wù)，利用“投融資+信息分析+電商+物流+支付結算”方式，解決使用不足、效率不高問(wèn)題，大幅提升了普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度，最大限度改變小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農戶(hù)因資金短缺導致貧窮狀況，為普惠金融注入強大“正能量”，在普惠金融攻堅拔寨里程碑上鐫刻熠熠生輝的互金平臺、科技公司印記。

（二）小貸公司民生優(yōu)先普惠大眾

2021年，小貸公司發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)、人緣、地緣獨特優(yōu)勢，堅持對涉農小微企業(yè)、農村經(jīng)濟組織、農戶(hù)的金融扶植力度，提高信息采集、挖掘、分析和處理能力，降低服務(wù)成本，為偏遠地區低收入群、老年人群、殘疾人員體提供可負擔的金融服務(wù)，為鄉村振興提供資金支持和社會(huì )擔當。截至2021年9月末，全國6,566家小貸公司，小額貸款余額9,353億元，前三季度增加488億元，為超過(guò)4,200萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體提供了小微貸款，扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款余額為4,247億元，累計支持建檔立卡貧困戶(hù)1,204.3萬(wàn)戶(hù)次，一定程度上緩解了小微企業(yè)、“三農”機構和個(gè)體工商戶(hù)融資難問(wèn)題，有效帶動(dòng)了當地農村經(jīng)濟發(fā)展和貧困戶(hù)就業(yè)。[ 參見(jiàn)《2021年三季度小額貸款公司統計數據報告》，載于《中國人民銀行官網(wǎng)》2021年10月27日。]

從2018年開(kāi)始，為釋放農村經(jīng)濟活力，央行鼓勵在零售店、郵政所、村委會(huì )、衛生室設立了助農取款服務(wù)點(diǎn)

助農取款服務(wù)點(diǎn)設立范圍抽樣調查統計（2021年）

數據來(lái)源：中國人民銀行官網(wǎng)

2021年，全國部分金融機構開(kāi)展了助農取款點(diǎn)逐漸向農村普惠金融服務(wù)站轉型工作，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加強農村支付體系建設，改善農村支付環(huán)境，取得了階段性成果。

部分中國人民銀行分支機構助農普惠金融服務(wù)點(diǎn)

來(lái)源：《構建普惠金融生態(tài)系統：中國普惠金融發(fā)展報告（2021年）》

截止2020年末，全國共設立助農取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬(wàn)個(gè)（也有稱(chēng)為“助農金融綜合服務(wù)站”），同比增加2.27%，行政村覆蓋率達99.31%。[ 參見(jiàn)《2014-2020年助農金融服務(wù)站點(diǎn)，相關(guān)業(yè)務(wù)數據簡(jiǎn)析》，摘自《中國人民銀行網(wǎng)站》，2021年12月31日。] 總體上看，2021年我國農村地區金融服務(wù)站點(diǎn)，在選址建設、功能升級、運管提升、拓展鄉村存款和貸款服務(wù)、代辦代銷(xiāo)業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)均取得長(cháng)足進(jìn)步，不僅與電商、政務(wù)、醫療衛生等交易場(chǎng)景進(jìn)行綁定，而且與鄉村生產(chǎn)和生活場(chǎng)景整合也日趨緊密。

（二）數字科技與普惠金融深度融合

2021年，中國銀保金監會(huì )頒布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平科技自立自強的指導意見(jiàn)》后，越來(lái)越多商業(yè)銀行、互金平臺、科技企業(yè)以及非銀金融機構利用數字科技的信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢、風(fēng)控優(yōu)勢支持中小微企業(yè)，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、衛星遙感、自然語(yǔ)言處理、風(fēng)險控制、輿情分析等IOT等數字技術(shù)，創(chuàng )造了更多貼近需求場(chǎng)景的金融服務(wù)，覆蓋了“長(cháng)尾客戶(hù)”，開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)賦能升級工程，持續增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續貸幅度，注重金融服務(wù)的全面性和普遍性，拓展了普惠金融交易邊界，形成了“量增、面擴、價(jià)降”融資局面，引爆了“無(wú)接觸金融”浪潮。

央行數據顯示：截止11月份，普惠金融貸款余額25.81萬(wàn)億元，同比增長(cháng)23.1%。其中，普惠小微貸款余額18.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)26.4%，支持中小微經(jīng)營(yíng)主體4,092萬(wàn)戶(hù)，同比增長(cháng)30.8%，累計向19.3萬(wàn)家企業(yè)發(fā)放貸款7.5萬(wàn)億元，確保大型商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款增速再上一個(gè)臺階。[ 參見(jiàn)中國人民銀行2021年《第三季度貨幣政策執行報告》。] 2021年，4,200萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體分享到了普惠型小微貸款，進(jìn)一步紓解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，為全面建成小康社會(huì )提供了有力的金融支撐。[ 參見(jiàn)《構建普惠金融生態(tài)體系——中國普惠金融發(fā)展報告》（綠皮書(shū)），2021年。]

（三）構建小微企業(yè)專(zhuān)屬征信體系

2021年，伴隨《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式頒布實(shí)施，從事B端小微企業(yè)征信服務(wù)機構增至“百行征信”、“芝麻信用”、“金蝶征信”三家，征信業(yè)務(wù)突破傳統借貸信息共享范圍，越來(lái)越多“替代數據”被采集、分析和應用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用。截至2021年末，全國金融信用信息基礎數據庫共收錄8億自然人和6,092.3萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)信息；農戶(hù)信用檔案建檔率逐步提高，并為1.89億農戶(hù)建立信用檔案，我國已初步構建起小微企業(yè)專(zhuān)屬的征信服務(wù)體系。[ 劉桂平：《關(guān)于中國普惠金融發(fā)展的幾個(gè)問(wèn)題》，摘自CAFI網(wǎng)站，2021年12月25日。]

（四）綠色金融與普惠金融包容共通

2021年，綠色金融與普惠金融在政策體系、市場(chǎng)機制、技術(shù)創(chuàng )新及金融機構內部管理更趨融合，協(xié)同推進(jìn)綠色環(huán)保、包容性增長(cháng)目標的實(shí)現，降低了全社會(huì )交易成本，防止普惠金融“普而不綠”現象，對我國實(shí)現綠色發(fā)展和包容性增長(cháng)具有重要意義。

2020年-2021年我國綠色金融相關(guān)法規政策

注：嘉木整理

從2021年開(kāi)始，我國部分省市出臺一些列政策推動(dòng)綠色金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，圍繞鄉村振興、精準扶貧、三農雙創(chuàng )等方面開(kāi)展金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新，將綠色金融理念與標準延伸至小微企業(yè)貸款、涉農貸款、返貧致貧、雙創(chuàng )貸款等普惠金融業(yè)務(wù)，逐漸將“協(xié)調、綠色、共享”理念在普惠金融中落實(shí)，滿(mǎn)足不同群體的差異化需求。

我國部分綠色金融行業(yè)相關(guān)政策梳理

注：嘉木整理

2021年，全國許多省市還陸續引入了“環(huán)境保護、社會(huì )責任和公司治理”（ESG）理念，重點(diǎn)支持綠色環(huán)保、綠色出行、綠色養殖（種植）和綠色旅游等產(chǎn)業(yè)，“環(huán)境保護、社會(huì )責任和公司治理”（ESG）的社會(huì )影響力快速擴展，綠色金融發(fā)展之路受到社會(huì )各界廣泛認可，為我國2030年實(shí)現碳達峰目標打下了堅實(shí)基礎。

（五）搭建小微企業(yè)線(xiàn)上融資平臺

2021年，全國多省市搭建了中小微企業(yè)線(xiàn)上融資服務(wù)平臺，融入多方機構參與，形成了“銀行+保險+擔保+地方政府”特色生態(tài)組合平臺，實(shí)施不見(jiàn)面審批，壓縮擔保比例，將各個(gè)領(lǐng)域收集的小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數據進(jìn)行挖掘研判，實(shí)現信貸決策實(shí)時(shí)性、自動(dòng)化，在線(xiàn)上展開(kāi)智能融資與風(fēng)控聯(lián)合，無(wú)接觸金融服務(wù)模式悄然興起。

五、一批普惠金融監管政策和法規相繼出臺實(shí)施

（一）《民法典》成為個(gè)人基本權利重要保障

2021年1月1日《民法典》正式施行，對13億人民生活十分密切。作為新中國歷史上第一部民法典，為農戶(hù)、社會(huì )弱勢群體、貧困人群提供了重要的法治保障。例如，為了有效遏制越演越烈的高利貸行為，《民法典》第680條明確規定禁止高利放貸，法律保護傾向從債權人偏向了債務(wù)人，保護了社會(huì )弱勢群體、貧困人群合法權益，成為普惠金融消費者權益的重要保障。

（二）《防范和處置非法集資條例》頒布施行

2021年1月26日，國務(wù)院總理李克強簽署第737號國務(wù)院令，公布《防范和處置非法集資條例》（2021年5月1日施行），用法治的辦法加強對非法集資的監管。11月份，處置非法集資部際聯(lián)系會(huì )議又發(fā)布《關(guān)于加強防范非法集資宣傳教育工作的意見(jiàn)》，構建了立體化、信息化的監測預警體系，有效提升行政處置效能，解決行政機關(guān)防范和處置非法集資的政策依據不足、法律手段不夠問(wèn)題，最大程度減少集資參與人損失，成為普惠金融順利實(shí)施的可靠政策保障。

（三）《鄉村振興促進(jìn)法》正式啟用

2021年4月29日，十三屆全國人大常委會(huì )表決通過(guò)《鄉村振興促進(jìn)法》（2021年6月1日施行），秉持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展原則，將維護農民主體地位、尊重農民意愿、保障農民合法權益擺在突出位置，加強對農村留守兒童、婦女、老年人以及殘疾人、困境兒童的關(guān)愛(ài)，真正使農民成為鄉村振興的參與者和受益者，不僅是農業(yè)農村法律制度體系完善的重要成果，更標志著(zhù)鄉村振興戰略邁入有法可依、執法促進(jìn)的新階段。

（四）《數據安全法》生效

2021年6月10日通過(guò)《數據安全法》，建立健全數據安全協(xié)同治理體系，提高數據安全保障能力，促進(jìn)數據開(kāi)發(fā)利用，保護個(gè)人、組織的合法權益，讓數據安全有法可依、有章可循，也為數字普惠金融健康發(fā)展提供了有力支撐。

（五）《個(gè)人信息保護法》出臺

長(cháng)期以來(lái)，我國尚未建立成熟可行的個(gè)人信息保護體系，尤其針對農民、城鎮低收入人群、貧困人群、老年人等金融知識欠缺和金融保護意識較弱群體的信用信息保護更為薄弱。為此，2021年8月20日第十三屆全國人民代表大會(huì )常務(wù)委員會(huì )通過(guò)《個(gè)人信息保護法》（11月1日正式實(shí)施），以“告知-同意”為核心原則覆蓋了個(gè)人信息處理全生命周期框架，賦予了個(gè)人對其信息控制的相關(guān)權利，圈定了個(gè)人信息處理者的義務(wù)，對于過(guò)度收集個(gè)人信息、大數據殺熟行為嚴格禁止，成為“最小傷害”“公開(kāi)透明”的最好詮釋。

（六）《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式實(shí)施

2013年頒布的《征信業(yè)管理條例》已不能完全覆蓋征信的新業(yè)態(tài)、新特征。為此，中國人民銀行2021年9月17日修訂頒布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，進(jìn)一步提升征信業(yè)市場(chǎng)化、法治化和科技化水平，致力于有效解決征信領(lǐng)域新問(wèn)題、新矛盾，助推征信市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

（七）《關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》緊急出臺

首先叫停了地方法人銀行的跨區互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，防止商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)依賴(lài)于一兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的情況，要求商業(yè)銀行必須獨立開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理，并自主完成對貸款風(fēng)險評估和風(fēng)險控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節，嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關(guān)鍵環(huán)節外包。

其次加強出資比例管理。商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，嚴格落實(shí)出資比例區間管理要求，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%，實(shí)施總量控制和限額管理，對聯(lián)合貸、助貸模式起到了嚴格的限制作用。

最后嚴控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應服務(wù)于當地客戶(hù)，不得跨注冊地轄區開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

現階段，我國富人社會(huì )慈善金額大概占到每年0.1%-0.2之間，反觀(guān)美國這個(gè)比例高達GDP的2%以上。這個(gè)數字一方面說(shuō)明，在短期內通過(guò)三次分配大幅度改善貧富差別是比較難的。因此，我們必須運用綜合方式推進(jìn)共同富裕，增加“財產(chǎn)性收入”和“長(cháng)效普惠機制”應該是2022年首選之題。

2022年，助力推進(jìn)共同富裕是新時(shí)代賦予普惠金融的戰略任務(wù)，需要增加老百姓獲得財產(chǎn)性收入的機會(huì )。一方面，鼓勵大眾自主創(chuàng )新，支持農民工返鄉創(chuàng )業(yè)，推動(dòng)農村土地制度和集體產(chǎn)權制度改革，讓更多的農民通過(guò)股票、基金、債券、保險等獲得股息、利息、分紅，使廣大農民財產(chǎn)性收入更加多元化。另一方面，還要建立因病因災返貧致貧的長(cháng)效普惠機制，諸如特困人員、低保對象、低保邊緣戶(hù)以及當地返貧致貧人口、脫貧不穩定戶(hù)、因病因災因意外事故等特定人群給予必要資金幫助，提高普惠金融返貧施救效能，建立保險補償機制，應當成為普惠金融縱深發(fā)展的重要方向。

總之，共同富裕不能一蹴而就。最重要的就是做大“蛋糕”，然后科學(xué)、合理分配“蛋糕”。在這一過(guò)程中，普惠金融可以在減少社會(huì )貧富差別、改善社會(huì )財富結構做出積極貢獻。比如，普惠金融拓寬了小微企業(yè)融資渠道，發(fā)揮出市場(chǎng)配置信貸資源作用，讓社會(huì )低收入群體、返貧人群以及個(gè)體工商戶(hù)都能分享到更多的改革紅利，合理平滑消費，為社會(huì )財富分配提供可得的金融支持，彰顯普惠金融獨特作用，鞏固脫貧成果，開(kāi)辟共同富裕新局面。

二、樹(shù)立普惠型貨幣政策合理預期

2021年3月《政府工作報告》明確指出：明年將“延續普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款再貼現支持普惠金融力度……大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款增長(cháng)30%以上”。這是中央對商業(yè)銀行信貸結構提出了一個(gè)具體的、可操作的量化考核指標。[ 2021年10月，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》，強調“敢貸、愿貸、能貸、會(huì )貸”長(cháng)效機制建設，明確了普惠貨幣政策促進(jìn)普惠金融發(fā)展依然是市場(chǎng)主旋律。] 因此，2022年普惠型貨幣政策工具仍將成為我國支持實(shí)體經(jīng)濟貨幣政策的重要組成部分，重點(diǎn)做好普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃接續轉換工作：

一是實(shí)施普惠小微貸款支持政策，延續央行對地方法人銀行發(fā)放的普惠小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)貸款，按余額增量的1%提供資金的貨幣政策，鼓勵增加普惠小微貸款，獨立運用扶貧再貸款的資金發(fā)放涉農貸款。

二是將原來(lái)用于支持普惠小微信用貸款的4,000億元再貸款額度滾動(dòng)使用，必要時(shí)可再進(jìn)一步增加再貸款額度，繼續做好普惠小微信用貸款納入支農支小再貸款支持計劃。

三、擴大鄉村振興幫扶力度和普惠程度

2022年，作為鄉村振興落地的重要推手，普惠金融要進(jìn)一步做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，普惠金融要注重加強兜底性、基礎性民生建設，重點(diǎn)支持養老、教育、醫療、就業(yè)等民生領(lǐng)域，在推進(jìn)城鄉基本公共服務(wù)均等化上持續發(fā)力。[ 參見(jiàn)國家鄉村振興局《響鼓重錘抓緊抓好鞏固拓展脫貧攻堅成果》，摘自《新華網(wǎng)》，2021年12月27日。] 緊抓鄉村振興重點(diǎn)幫扶縣和易地搬遷集中安置區“兩個(gè)重點(diǎn)”，保護傳統村落和鄉村特色風(fēng)貌，整治提升農村人居環(huán)境、鄉村基礎設施建設，深入推進(jìn)鄉村治理試點(diǎn)示范，服務(wù)當地農戶(hù)、涉農小微企業(yè)和私人農場(chǎng)，提升場(chǎng)景化、智能化、線(xiàn)上化運營(yíng)能力，提高農民、涉農小微企業(yè)、農村貧困人口金融可得性和滿(mǎn)意度，讓擺脫絕對貧困的農村轉變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉村。

四、用“專(zhuān)精特新”服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和中小微企業(yè)

首先，前端用“專(zhuān)精特新”服務(wù)好中小微企業(yè)。2022年，引導商業(yè)銀行、非銀金融機構加大對實(shí)體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、科技創(chuàng )新、綠色發(fā)展的支持，開(kāi)展“專(zhuān)精特新”小額信貸服務(wù)，拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識別技術(shù)、機器學(xué)習、自然語(yǔ)言處理、交易風(fēng)控、輿情分析等場(chǎng)景應用，改進(jìn)獲客渠道、營(yíng)銷(xiāo)方式和風(fēng)控手段，繼續降低迭代和試錯成本，為小微企業(yè)、農戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)提供低成本、中長(cháng)期的普惠型小額貸款，保持生活、生產(chǎn)雙穩定，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的及時(shí)性、普惠性，形成層次豐富、覆蓋廣泛的“專(zhuān)精特新”普惠金融格。

其次，后端解決好中小微企業(yè)貸款應收款項問(wèn)題。近年來(lái)，普惠金融通過(guò)發(fā)放小微信貸解決中小微企業(yè)資金短缺方面取得了巨大成績(jì)，但這只是普惠金融前半部分，忽視了中小微企業(yè)普遍存在的應收賬款問(wèn)題。因為中小微企業(yè)資金緊張原因很多，貸款缺乏只是一個(gè)原因，并不是全部問(wèn)題所在，另一個(gè)主要原因就是后續資產(chǎn)負債管理能力不足和社會(huì )信用紀律缺失，諸如存在超大規模、超長(cháng)賬期的應收款問(wèn)題。如果繼續用貸款來(lái)解決企業(yè)的資金周轉困難，只會(huì )提高企業(yè)資產(chǎn)負債率，加重中小微企業(yè)負擔，并不能真正解決問(wèn)題。

我們建議，在人大推進(jìn)制定《準時(shí)付款法》的同時(shí)，可以考慮建立“應收款公共結算平臺”，把中小微企業(yè)之間私下進(jìn)行的應收款結算變?yōu)樵诠矓底制脚_上的透明化結算，并與所有銀行系統鏈接，加速企業(yè)資金流通速度，緩解因復雜債務(wù)鏈形成的系統性風(fēng)險，減少未來(lái)發(fā)生大規模不良信貸可能，改善社會(huì )信用環(huán)境，在提升供應鏈穩定性中發(fā)揮作用。

五、提供“數字?zhù)櫆稀苯鉀Q方案

長(cháng)期以來(lái)，農民、城鎮低收入人群、老年人文化程度普遍不高，對新技術(shù)、新工具、新產(chǎn)品接受程度較低，產(chǎn)生了二次遭受數字金融排斥問(wèn)題。因此，如何讓被數字金融體系排斥的人群重新納入金融體系？提高特殊人群移動(dòng)終端、APP使用便捷性，彌合數字?zhù)櫆暇蛻摮蔀?022年普惠金融可持續發(fā)展的一項重要任務(wù)。

2022年1月4日，中國人民銀行刊發(fā)《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025年）》，提倡打造無(wú)障礙服務(wù)體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務(wù)。因此，2022年，針對老年人、文化程度較低人群或輕微智障人員，大數據、互聯(lián)網(wǎng)、客戶(hù)移動(dòng)終端、人工智能、APP等技術(shù)在遠程開(kāi)戶(hù)、線(xiàn)上支付、網(wǎng)絡(luò )支付應該提供更加簡(jiǎn)單、方便的服務(wù)，以人為本，開(kāi)發(fā)出更方便化、精準化、差異化金融產(chǎn)品，進(jìn)一步解決老年人、殘疾人或輕微智障人員使用不足、效率不高和安全不夠問(wèn)題，縮小數字?zhù)櫆?，提高普惠金融服?wù)范圍和普及效能。

六、適度增加消費金融有效擴容

2022年，深化數字化流程改革，優(yōu)化消費金融渠道，提供涵蓋企業(yè)畫(huà)像、知識圖譜、信貸風(fēng)控、動(dòng)態(tài)定價(jià)在內的消金方案，確保長(cháng)尾客群金融服務(wù)供給，提升服務(wù)效率，靈活變通服務(wù)方式，延伸擴大用戶(hù)群體，增加產(chǎn)品的多樣性，拓寬用戶(hù)范圍，提升消費金融的覆蓋面，提高消費金融服務(wù)的便利性和普惠性。

七、利用多層次資本市場(chǎng)分散普惠金融風(fēng)險

2022年需要進(jìn)一步拓展多層次資本市場(chǎng)，給優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)開(kāi)通諸如股權融資等融資渠道，探索出商業(yè)銀行、政府風(fēng)險補償基金、保險公司、擔保公司四方分擔機制，完善普惠金融數字化風(fēng)控體系，利用科創(chuàng )板、中小板、新三板、北交所幫助中小微企業(yè)上市，通過(guò)資本市場(chǎng)的運作，讓更多的社會(huì )資本能夠進(jìn)入到普惠金融領(lǐng)域。又如，探索建立防災免災農村普惠保險，通過(guò)諸如種植險、養殖險、價(jià)格指數保險和氣象指數保險促進(jìn)政府公共服務(wù)用市場(chǎng)化方式運作，提高災后理賠扶助的效率和準確性，形成市場(chǎng)化可持續金融業(yè)態(tài)。

八、秉持可持續性發(fā)展的差異化監管策略

2022年，繼續激發(fā)普惠金融市場(chǎng)主體積極性、主動(dòng)性、創(chuàng )造性，激活“敢做愿做能做會(huì )做”機制，實(shí)行差異化監管，切忌“一刀切”的生硬監管方式。例如，對大中型國有商業(yè)銀行的監管，壓實(shí)各方責任，對重大金融風(fēng)險嚴肅追責問(wèn)責，有效防范道德風(fēng)險。對于股份制商業(yè)銀行、中小銀行應該按照審慎監管要求整改違規信貸、保險、理財等金融活動(dòng)，及時(shí)調整監管框架，落實(shí)信息報送等審慎監管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風(fēng)險防范問(wèn)題，激發(fā)市場(chǎng)主體活力和社會(huì )創(chuàng )造力。對于互金平臺、金融科技企業(yè)、小貸公司、融擔公司、農信社，堅持持牌經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)原則，逐步統一技術(shù)標準、風(fēng)險指標，不能違反現行監管政策，形成系統、架構、接口、數據領(lǐng)域行業(yè)標準，將普惠金融業(yè)務(wù)納入KPI（Key Performance Indicator）考核指標，關(guān)注特定人群的信貸投放績(jì)效，回歸信貸本源，公平參與市場(chǎng)競爭，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。

九、重塑全國金融消費者權益保護機構

今天，互聯(lián)網(wǎng)跨界服務(wù)已經(jīng)成為一種十分普遍的金融現象，這種橫跨行業(yè)、產(chǎn)品交叉、信息重疊的創(chuàng )新活動(dòng)也帶來(lái)了系統安全性不足、代理商欺詐以及個(gè)人隱私方面的巨大風(fēng)險。為此，我們必須要有更強大、更高層級的金融消費者保護機構才能解決這些錯綜復雜問(wèn)題。

2022年，我們不妨借鑒美國消費者金融保護局（CFPB）、英國金融行為監管局（FCA）設立經(jīng)驗，對現有四家金融消費者權益保護機構進(jìn)行整合，組建全國獨立、統一的“金融消費者保護局”，構建全國統一的金融消費糾紛解決機制，不僅可以統一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費標準，強化金融監管部門(mén)執行能力，還可以加強中國人民銀行、中國銀保監會(huì )、中國證監會(huì )和消費者保護協(xié)會(huì )之間的協(xié)調，處理跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融消費糾紛。

十、完善普惠金融發(fā)展規劃和制度保障

首先是規劃好普惠金融發(fā)展規劃。但2021年并沒(méi)有推出新版《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃》。2021年12月27日中國人民銀行“2022年全國工作會(huì )議”強調2022年要高質(zhì)量完成《“十四五”金融發(fā)展規劃》編制，持續推進(jìn)區域金融改革試點(diǎn)工作。由此，我們推斷，2022年我國有望將普惠金融納入“十四五”發(fā)展規劃，加快制定普惠金融發(fā)展規劃，編制《數字鄉村發(fā)展戰略綱要》《促進(jìn)大數據發(fā)展行動(dòng)綱要》，為新形勢下我國普惠金融發(fā)展指明方向。

其次是制定非存款類(lèi)放貸機構法規。雖然國務(wù)院在《2021年立法工作計劃》中要求中國人民銀行在年內起草《非存款類(lèi)組織條例》，但由于種種原因，2021年內并沒(méi)有正式出臺。我們希望2022年盡快出臺《非存款類(lèi)放貸組織條例》，進(jìn)一步補齊普惠金融監管制度短板，對包括小貸公司在內的7類(lèi)地方金融組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的合規性必須盡快得到法律認可，降低系統性風(fēng)險，有利于非銀金融機構健康發(fā)展。

第三是探索建立金融消費者個(gè)人數據和隱私保護細則。2022年大概率會(huì )適時(shí)推出《金融消費者隱私權保護條例》，強調身份識別系統的保密性、安全性，強化信息知情權和信息選擇權，確保城鎮低收入人群、農民、老年人等金融知識欠缺和保護意識較弱群體合法權益，解決數字金融帶來(lái)的對消費者隱私權侵犯的法律問(wèn)題。

第四是網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)管理的制度性安排。2020年11月2日中國銀保監會(huì )、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》一直沒(méi)有正式出臺。我們相信，2022年監管機構將進(jìn)一步貫徹金融委“對同類(lèi)業(yè)務(wù)、同類(lèi)主體一視同仁，金融活動(dòng)全面納入監管”精神，《網(wǎng)絡(luò )小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有望“靴子落地”，正式頒布實(shí)施。

第五是司法助力中小微企業(yè)發(fā)展。2022年1月14日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮司法職能作用 助力中小微企業(yè)發(fā)展的指導意見(jiàn)》，要求嚴格區分經(jīng)濟糾紛與刑事犯罪界限，最大限度降低司法措施對中小微企業(yè)的不利影響，營(yíng)造公平競爭、誠信經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。該《指導意見(jiàn)》對激發(fā)中小微企業(yè)活力、穩定實(shí)體經(jīng)濟大盤(pán)、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義，對未來(lái)中小微企業(yè)在普惠金融領(lǐng)域地位、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、法律責任也將產(chǎn)生深遠影響。

最后是制定征信業(yè)務(wù)的實(shí)施細則?！墩餍艠I(yè)務(wù)管理辦法》雖然在2022年1月1日正式實(shí)施，但有兩個(gè)重要問(wèn)題需要進(jìn)一步細化：一是如何真正建立起“覆蓋全社會(huì )的個(gè)人征信系統”，構建形成多層次、全方位、寬領(lǐng)域的個(gè)人征信體系。二是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》替代數據使用的法律效力問(wèn)題。為此，如果2022年能夠出臺《征信業(yè)務(wù)管理辦法實(shí)施細則》，細化征信市場(chǎng)中遇到的新問(wèn)題是最理想的一種解決方式，當然也不排除全國各省市自治區自行頒布征信業(yè)務(wù)監管辦法實(shí)施細則。

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原標題： 中國普惠金融2021年回顧和2022年前景展望