愉見(jiàn)財經(jīng) 作者：夏心愉
來(lái)源：愉見(jiàn)財經(jīng)（ID：fish-finance）
一頭是銀行業(yè)中最具客戶(hù)經(jīng)營(yíng)能力和科技實(shí)力的機構之一：招商銀行。
另一頭是生態(tài)與場(chǎng)景成熟、且已具備金融數字化解決方案能力的京東數科。
將這兩者的天賦異稟交匯到一起，會(huì )產(chǎn)生怎樣的化學(xué)反應？科技創(chuàng )新會(huì )給普惠金融注入怎樣的新活力？這道命題已于近日正式開(kāi)題——招商拓撲銀行批籌了。招商銀行與京東數字科技集團旗下網(wǎng)銀商務(wù)接到銀保監會(huì )批復，該批復同意籌建招商拓撲銀行股份有限公司。
銀保監會(huì )批復文件顯示，招商銀行與網(wǎng)銀商務(wù)分別認購1,400,000,000 股、600,000,000 股普通股股份，入股比例分別為70%、30%?；I建工作完成后，將按照有關(guān)規定和程序向銀保監會(huì )提出開(kāi)業(yè)申請。
直銷(xiāo)銀行的兩大使命
與招商拓撲的三大看點(diǎn)
監管為什么會(huì )鼓勵建立多層級金融體系，為什么對直銷(xiāo)銀行報以期待？是因為借助以技術(shù)手段后，直銷(xiāo)銀行能提升金融服務(wù)的能力。
其一，拓展廣度，能夠覆蓋到過(guò)去傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸達的長(cháng)尾客群。
其二，實(shí)現大數據的價(jià)值，提高建立信用的效率，降低建立信用的成本。
從這一維度出發(fā)，結合既有的產(chǎn)業(yè)邏輯再來(lái)觀(guān)察招商拓撲銀行?！坝湟?jiàn)財經(jīng)”覺(jué)得這家新銀行的第一大看點(diǎn)，是以頂尖金融能力，提升服務(wù)實(shí)體質(zhì)效。
招商拓撲并沒(méi)有走一條此前坊間猜測的直銷(xiāo)銀行最容易沖量的道路，而是選擇了一條更為任重道遠之路?！坝湟?jiàn)財經(jīng)”聽(tīng)聞，招商拓撲的出發(fā)點(diǎn)，是“擬運用數字科技創(chuàng )新服務(wù)模式，為個(gè)人及小微企業(yè)提供更高效的普惠金融服務(wù)，擴大市場(chǎng)主體受益面，為數字銀行的發(fā)展注入全新的活力”。
提升對“個(gè)人及小微企業(yè)”這些長(cháng)尾客群的金融覆蓋面及服務(wù)能力，多年來(lái)都是傳統金融尋求突破的命題，招商拓撲銀行憑借金融科技的手段、直銷(xiāo)銀行的渠道能力，想必會(huì )以“新物種”的出身給出數字賦能的新模式。
而這正是順應上文所及的監管期待。一如國家金融與發(fā)展實(shí)驗室副主任此前點(diǎn)評的：直銷(xiāo)銀行是對銀行現有體系不足之處的一種重要補充，能夠覆蓋到過(guò)去傳統銀行網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法觸達的長(cháng)尾客群。
由道及術(shù)，對于將采取何種業(yè)務(wù)模式，“愉見(jiàn)財經(jīng)”了解到，招商拓撲銀行將本著(zhù)把合作伙伴和用戶(hù)需求放在第一位的理念，緊密?chē)@市場(chǎng)需求動(dòng)態(tài)，探索更多數字賦能和創(chuàng )新空間。同時(shí)以互聯(lián)網(wǎng)的方式實(shí)現經(jīng)營(yíng)效率提升和用戶(hù)運營(yíng)能力提升，通過(guò)有效的銀企對接，疏通金融服務(wù)傳導機制，擴大市場(chǎng)主體受益面，打造出銀行業(yè)改革創(chuàng )新的“新物種”。
招商拓撲銀行的第二大看點(diǎn)，是其會(huì )將股東方已具有的數字化經(jīng)營(yíng)模式，在更豐富、多元的場(chǎng)景下落地發(fā)揚。
服務(wù)“個(gè)人及小微企業(yè)”長(cháng)尾客群，股東方招商銀行本身就是業(yè)內受到公認的標桿。
招行在零售C端，已經(jīng)形成了數字化獲客、經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控的服務(wù)體系，為用戶(hù)提供金融和非金融場(chǎng)景下的多元化服務(wù)。據招商銀行半年報，該行App累計用戶(hù)數已達1.29億戶(hù)，報告期內的人均月登錄次數達11.31次。
招行在產(chǎn)業(yè)B端，不斷完善行業(yè)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系，搭建了面向企業(yè)的統一開(kāi)放平臺，以標準化、模塊化服務(wù)支持企業(yè)，快速響應客戶(hù)需求。
另一位股東方京東數科，則承繼了京東集團的生態(tài)優(yōu)勢，已經(jīng)具備“科技+產(chǎn)業(yè)+生態(tài)”的全套金融數字化解決方案，本身就具備幫助金融機構拓寬獲客渠道、優(yōu)化產(chǎn)品運營(yíng)策略等能力。
既有數字化經(jīng)營(yíng)能力，又有場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，招商拓撲銀行的起點(diǎn)，就已給了市場(chǎng)關(guān)于其未來(lái)發(fā)展的想象空間：將場(chǎng)景接入平臺生態(tài)，憑借金融服務(wù)能力和技術(shù)優(yōu)勢為用戶(hù)建立完備的金融解決方案。
招商拓撲銀行的第三大看點(diǎn)，是其能有效地將技術(shù)與風(fēng)控相結合，達成金融該有的使命。
技術(shù)能帶來(lái)高效與敏捷，而金融講究的是風(fēng)險管理。只有兩者兼備，才能達成直銷(xiāo)銀行的另一大使命：以技術(shù)降低建立信用的成本。
在技術(shù)領(lǐng)域，股東方招商銀行已經(jīng)通過(guò)科技開(kāi)放融合，構建了面向未來(lái)的金融科技基礎設施，儲備了基于云計算技術(shù)的大規模數字化基礎設施，幫助產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現快速迭代和升級。股東方京東數科則是自成立之初就在大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等新一代信息技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行了系統化研發(fā)布局，具有行業(yè)領(lǐng)先的核心技術(shù)能力，不僅對內能支撐各項業(yè)務(wù)的運轉，還能對外輸出和賦能。
在風(fēng)險控制方面，招行已利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據等技術(shù)，建立起大數據風(fēng)控與風(fēng)險量化模型，對風(fēng)險來(lái)源多樣化的小微客戶(hù)形成了標準化、系統化的風(fēng)險控制體系。
如此的強強聯(lián)合，是技術(shù)優(yōu)勢疊加銀行長(cháng)期積累的風(fēng)控能力和審慎穩健的資負和流動(dòng)性管理。
守正出新，才能行穩致遠。
信仰一個(gè)開(kāi)放競爭的金融市場(chǎng)
近年來(lái)金融科技行業(yè)崛起，一批民營(yíng)銀行已開(kāi)始快速拓展普惠金融的藍海市場(chǎng)。如今招商拓撲銀行入局，如何看待接下來(lái)行業(yè)的競爭與挑戰？
我曾聽(tīng)招商銀行方面人士表示，他們“信仰一個(gè)開(kāi)放競爭的金融市場(chǎng)，保持著(zhù)學(xué)習和開(kāi)放的態(tài)度，堅持錯位、補位發(fā)展方向，更多以合作的姿態(tài)面向市場(chǎng)”。
在金融服務(wù)長(cháng)尾、服務(wù)小微、服務(wù)實(shí)體的道路上，是眾人拾柴火焰高的。開(kāi)放和競爭會(huì )推動(dòng)更深層的創(chuàng )新，也讓整個(gè)社會(huì )的金融服務(wù)變得更好。
根據銀保監會(huì )統計數據，截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額40.7萬(wàn)億元。其中，單戶(hù)累計貸款金額低于1000萬(wàn)以下的普惠型小微企業(yè)貸款顯著(zhù)增長(cháng)，截至2020年9月末的規模達14.8萬(wàn)億，同比增長(cháng)30.5%。
值得注意的是，其中已有相當比例的貸款是由國有金融機構和民營(yíng)銀行共同通過(guò)數字金融渠道發(fā)放。數據顯示，以網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行和微眾銀行為例，他們已累計服務(wù)超過(guò)4600萬(wàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，累計放貸4.6萬(wàn)億元以上，不良率1.5%左右，超過(guò)80%的客戶(hù)之前從未獲得過(guò)貸款。
招商拓撲銀行的入局，會(huì )是又一支數字金融服務(wù)長(cháng)尾的強勁力量。他們將在監管的指導下，在普惠金融領(lǐng)域跟合作伙伴建立合縱連橫，用技術(shù)降低成本、優(yōu)化用戶(hù)體驗、提升效率，不斷探索可持續且可復制的數字金融模式，和用戶(hù)一起建立起全新的金融生態(tài)。
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