作者：夏心愉

來(lái)源：愉見(jiàn)財經(jīng)（ID：fish-finance）

“2020年十一月的最后一周，一個(gè)古老的行業(yè)（銀行業(yè)）終于開(kāi)始了市場(chǎng)化出清，有壓力才會(huì )有變革，有退出機制才能越變越好?！蹦持^部券商從業(yè)多年的銀行業(yè)分析師如是感嘆，并在朋友圈mark了這活久見(jiàn)的一幕。

雖然問(wèn)題機構和存量問(wèn)題資產(chǎn)出清早在市場(chǎng)意料之內，但真當包商銀行被銀保監會(huì )一紙公告宣布破產(chǎn)時(shí)，市場(chǎng)還是感受到了震撼和焦慮。

同樣感到焦慮的還有身為儲戶(hù)的老百姓們。這兩天我也明顯感受到“愉見(jiàn)財經(jīng)”公號后臺來(lái)問(wèn)“存款保險制度”的留言變多了。

或許是機緣巧合，又或許是“一行兩會(huì )一委”事前早有溝通。

上周我們看到，一邊是銀保監會(huì )忙著(zhù)幫包商銀行破產(chǎn)清算；另一邊，由央行牽頭，存款保險標識在全國4千多家金融機構緊鑼密鼓正式啟用。

為了提升公眾對存款保險的認知，切實(shí)保護存款人合法權益，央行印發(fā)《通知》對存款保險標識使用事項進(jìn)行了部署，規定啟用時(shí)間為11月28日。

這是央行落實(shí)2015年國務(wù)院頒布的《存款保險條例》具體舉措之一。目前，全國受存款保險保障的金融機構共4025家。存款保險會(huì )在限額內全額償付，每位儲戶(hù)在一家銀行的存款本息最多為50萬(wàn)元人民幣（外幣存款也算）。

具體加入存款保險的正規軍LIST我就不在正文贅述了，反正你聽(tīng)過(guò)的正規持牌銀行（包括農信社、村鎮銀行、直銷(xiāo)銀行）等都在其中，感興趣的可以私戳。

在上海，28日當天有87家機構的4200多家銀行網(wǎng)點(diǎn)正式張貼了由中國人民銀行授權使用的存款保險標識。除了上圖這個(gè)大牌子，“愉見(jiàn)財經(jīng)”走訪(fǎng)了一圈發(fā)現，還有一些銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內還放置了宣傳折頁(yè)小冊子，通過(guò)宣傳橫幅、電子屏等方式向儲戶(hù)展示存款保險宣傳標語(yǔ)“本機構吸收的本外幣存款依照《存款保險條例》受到保護”。

除了網(wǎng)點(diǎn)的上述舉措，在各家銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行甚至是自助設備機顯示屏等電子服務(wù)渠道上，存款保險標識也做到了全覆蓋。

一名銀行資產(chǎn)負債部人士跟“愉見(jiàn)財經(jīng)”聊到，存款保險標識啟動(dòng)工作當然要聲勢浩大，因為這可是醞釀了近3年的系統性工程。

聽(tīng)他說(shuō)，早在2017年6月，央行辦公廳、穩定局和條法司就發(fā)通知要求各家銀行做好存款保險標識的使用準備工作，原本計劃17年底上線(xiàn)。當各家銀行準備工作都做的差不多了，卻趕上了一項更重要的政策——資管新規系列政策出臺。

為了避免資管新規關(guān)于保本理財破剛兌的監管要求，疊加存款保險標識引發(fā)公眾不必要的誤解，存款保險標識相關(guān)推進(jìn)工作被延后，直到2020年才重啟。

從央行彼時(shí)設計存款保險標識的初衷看，是落實(shí)國務(wù)院有關(guān)存款保險制度規定的一項有力抓手。一方面可以提升公眾對存款保險的認知，保護存款人和參加存款保險金融機構的合法權益，但更重要的意圖在于：

維護銀行業(yè)金融秩序和金融穩定。

想想彼時(shí)的2017年，還真需要這么塊“正規軍”存款保險認證牌牌。當時(shí)，在以北上廣深為代表的發(fā)達城市，P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融增長(cháng)勢頭還如日中天，各種“寶”類(lèi)產(chǎn)品滿(mǎn)天飛，與“正規軍”的民營(yíng)銀行、直銷(xiāo)銀行業(yè)等金融創(chuàng )新產(chǎn)品混為一談。

在較為偏遠的村鎮地區，剛剛改制的農信社和被大行收購的不知名村鎮銀行，從網(wǎng)點(diǎn)看還不如鄉紳土豪辦的小貸公司氣派，究竟誰(shuí)是“正規軍”，村上老百姓有時(shí)候還真傻傻分不清楚。

我一讀者挺搞笑，說(shuō)，存款保險標識好比陽(yáng)澄湖大閘蟹的防偽認證。工農中建交這些大銀行當然人人都放心，但小銀行呢？蓋個(gè)戳對于小銀行們無(wú)疑可以起到信用背書(shū)的作用。

所以，小銀行們一個(gè)個(gè)迫不及待擁抱存款保險標識啟用?！坝湟?jiàn)財經(jīng)”一西部地區某城商行朋友說(shuō)，他們行領(lǐng)導正將標識啟用作為拉存款的營(yíng)銷(xiāo)手段，要求大家加強推廣。

“我們小行的APP還不如P2P的看著(zhù)好呢，但是存款保險標識上線(xiàn)以后，小貸和互聯(lián)網(wǎng)金融機構絕不敢寫(xiě)‘本機構吸收的本外幣存款依據《存款保險條例》受到保護’，否則就違法了，那對我們，就是個(gè)有效的拉存款保障了唄?！?/p>

肉眼可見(jiàn)的，央行存款保險相關(guān)制度發(fā)布后，中小機構非常熱衷于此，甚至一度出現個(gè)別機構“搶跑”現象。（搶跑心情可理解，但動(dòng)作上還是要聽(tīng)央媽的，整齊劃一哈。）

不過(guò)，此前央行部分省分行也提前從轄屬內選擇市縣，從11月7日起先行啟用存款保險標識，這就是為什么我們看到部分中小金融機構已經(jīng)先于28號將標識掛了出來(lái)，這不是假冒偽劣，也不是“搶跑”，而是另有規定。

大銀行的甜蜜負擔

信用級別較高的大行和股份行對存款保險標識的態(tài)度則截然不同。

背后的道理不難理解。首先，大銀行本來(lái)就品牌好，認可度高，并不會(huì )因為多個(gè)logo加分，反而是給競爭存款手段更多的小競爭對手們加了分。

工農中建交郵儲和股份行自身作為系統性重要金融機構已經(jīng)受到國內央行、銀保監會(huì )和國際新巴塞爾三各種監管政策約束，防范風(fēng)險能力本來(lái)就較強。

其次，我一小心眼大行客戶(hù)經(jīng)理朋友說(shuō)，他怕有客戶(hù)本來(lái)存款百來(lái)萬(wàn)的，可別因這“50萬(wàn)受?！钡拇婵畋ｋU標識一出，反而提醒了這些存款大戶(hù)，把錢(qián)分散成每家銀行50萬(wàn)來(lái)存，那對他攬儲而言反而是壞事呀。

所以恐怕，對于大行而言，存款保險標識是一項需要完成的監管任務(wù)而不是營(yíng)銷(xiāo)賣(mài)點(diǎn)。

“愉見(jiàn)財經(jīng)”聽(tīng)說(shuō)一個(gè)有意思的花邊新聞，說(shuō)對于擁有上萬(wàn)網(wǎng)點(diǎn)的大行而言，為了滿(mǎn)足監管要求，28日當天現場(chǎng)施工安裝存款保險外立面標識牌肯定是來(lái)不及了，所以不得不提前安裝好，再拿一個(gè)遮蓋布蓋住。為了防止不知情的員工或客戶(hù)揭掉，又不得不專(zhuān)門(mén)安排人員盯守。

為了進(jìn)一步配合央行要求，很多銀行從總行層面做了更奇葩周密的部署。例如把巡視各網(wǎng)點(diǎn)ATM屏幕、智慧柜臺屏幕等渠道存款保險標識和宣傳語(yǔ)的落實(shí)情況納入神秘人檢查制度；將存款保險標識相關(guān)工作做成培訓課件和考試內容，以滿(mǎn)足央行對存款標識培訓的巡查考核等。

要問(wèn)銀行為何如此積極備戰？首先當然是因為這是好政策，大家都聽(tīng)央媽的話(huà)啦；其次嘛，嘿嘿，那是因為央媽有著(zhù)讓銀行們忌憚的“緊箍咒”，相比與不痛不癢的罰單警告，“愉見(jiàn)財經(jīng)”偷偷說(shuō)漏一嘴，央媽這次的核心抓手——是存款保險的保費。

可不要小看這筆保費，我聽(tīng)說(shuō)，大行每年繳納的規模在十億級別，央媽有一套考核模型，針對各銀行的不同表現和配合程度微調費率。失之毫厘差之千里，費率上細微小數點(diǎn)變動(dòng)，最終會(huì )導致銀行保費多繳少繳的真金白銀。

所以尤其是對于存款規模較大的銀行而言，在當前降本增效大環(huán)境下，還是趕緊乖乖落實(shí)存款保險標識準時(shí)張貼吧。

不過(guò)某個(gè)大中型行朋友還是挺愁，因為對于大銀行而言，存款保險標識啟動(dòng)背后的深意遠不止于在網(wǎng)點(diǎn)掛牌那么簡(jiǎn)單。

他說(shuō)，與線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)掛牌子印宣傳手冊相比，線(xiàn)上才是一大挑戰。例如，銀行此前零售、交易銀行、信用卡中心、公司銀行等各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)，鋪在網(wǎng)銀、手機銀行APP、微信小程序、甚至是合作的第三方高校網(wǎng)站內的第二層產(chǎn)品頁(yè)面入口，究竟哪個(gè)產(chǎn)品受存款保險保護，可以打標識？

表面上看是渠道技術(shù)問(wèn)題，真要細細追究下去，還涉及銀行對底層資產(chǎn)和產(chǎn)品本質(zhì)的摸底、排查和把控。一旦打了標識就要按照存款來(lái)剛兌，不打也就不能再用“類(lèi)存款”的營(yíng)銷(xiāo)噱頭了咯。

最后“愉見(jiàn)財經(jīng)”來(lái)給大家MARK幾個(gè)非常規的產(chǎn)品種類(lèi)：

1，結構性存款：保，但只有本金部分享受保護。

2，信用卡帶儲蓄功能存款：保。

3，大額存單：保。

4，一些直銷(xiāo)銀行、民營(yíng)銀行的智慧存款：保。

5，自營(yíng)理財：不保。

6，代銷(xiāo)基金：不保。

7，同業(yè)存款（當然和咱老百姓沒(méi)啥大關(guān)系）：不保。

總之，下次再有銀行業(yè)金融機構推薦存款產(chǎn)品時(shí)，一定要認準這個(gè)綠色的標識就準沒(méi)錯了。

注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。

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原標題： 關(guān)于「存款保險標識」的小張力：小銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段，大銀行的甜蜜負擔|愉見(jiàn)財經(jīng)