落英財局 02
作者：阿南
來(lái)源：落英財局（ID：lycaiju）
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大家好，我是小甜甜阿南，這周第二次代班啦～
最近資本市場(chǎng)不太平，錘教培，錘游戲，錘地產(chǎn)、錘996……
我，當然也不知道……
畢竟不降低育而成本，怎么能讓年輕人心甘情愿生孩子呢？
今天我們不聊生育問(wèn)題，聊聊跟我們密切相關(guān)的養老問(wèn)題。
提到養老，我們面前的第一個(gè)問(wèn)題是：
我們到底有多少養老金？真的不夠用了嗎？
眾所周知，社科院有個(gè)影響力很大的報告《中國養老金精算報告2019~2050》，里面直接得出一個(gè)結論：
很多寶寶看到這個(gè)數據，是不是內心慌得一逼？
1994年，世界銀行提出了養老金“三大支柱”概念：
第二支柱是職工額外繳費形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企業(yè)年金，也就是俗稱(chēng)的“六險二金”里的第二金。
國家的基本養老保險覆蓋面最廣，理論上追求覆蓋全體國民。
所以，當一個(gè)國家的年輕人越來(lái)越少，老年人越來(lái)越多，養老保險的收入增速就會(huì )下降，而支出增速提升。
第七次人口普查的數據也顯示，我國60歲以上人口已達2.64億人，占比達18.7%。65歲以上人口近1.91億，占比達13.5%。
60歲以上和65歲以上占總人口比，比起2010年，分別提高了5.44和4.63個(gè)百分點(diǎn)。
2020年底累計余額約5.81萬(wàn)億，其中城鎮職工基本養老保險有約4.83萬(wàn)億。
不過(guò)平均一下，2020年底國家基本養老金參保人數9.99億，人均也就能分到5800元的樣子。
養老金的第二支柱，是年金。
它的問(wèn)題是，覆蓋的人群太少了。
而參加企業(yè)年金的職工呢，也只有2718萬(wàn)人。
放到全國14億人的盤(pán)子里，享受這一福利的，只有2.5%。
養老金的第三支柱，就是個(gè)人投資了。用大白話(huà)說(shuō)就是，自己給自己養老。
所以我國養老金當前的現狀是什么？
特別是在農村地區，每個(gè)月一兩百甚至幾十塊的養老金，能起的作用很有限。
而個(gè)人養老金，完全由個(gè)人負擔，目前能接受的人還不多。
但是根據歐美日經(jīng)驗，它是我們大部分人提高養老質(zhì)量的必經(jīng)之路。
這點(diǎn)就不必再重復了，除非大幅提高養老金繳納標準，否則基礎養老金余額將來(lái)很難出現下降乃至虧空。
問(wèn)題是，提高繳納標準，個(gè)人經(jīng)濟壓力增大，企業(yè)負擔高企，不能輕易搞。
那么，國家的應對策略是什么？
還有一個(gè)是早已在做，但對個(gè)體影響不太明顯的“社會(huì )保障基金”。
我們每年都可以看到新聞，說(shuō)國有資本撥轉了多少錢(qián)到社會(huì )保障基金。
我們前面說(shuō)，基本養老金是現收現發(fā)，而且預設了現在交錢(qián)，將來(lái)退休了可以領(lǐng)錢(qián)，它是有償付壓力的。
總而言之，大家也不要太焦慮，不是一提到養老金可能虧空，就火急火燎買(mǎi)個(gè)商業(yè)年金險。
但對于將來(lái)養老問(wèn)題的走向，還是要有個(gè)大致的概念，根據自己的實(shí)際情況去安排。
不管是自己積極投資理財，還是求個(gè)安全穩健買(mǎi)年金，都是可以的。
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繳費方式也很靈活，每年交一筆錢(qián)，可以選3年、5年或者10年。
舉個(gè)例子，你可以每年交10萬(wàn)，交5年。也可以每年交5萬(wàn)，交10年。
然后，就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)了，交的越多領(lǐng)的越多——
如果不著(zhù)急用錢(qián)不領(lǐng)取，錢(qián)可以繼續存著(zhù)，就進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值。
目前萬(wàn)能賬戶(hù)保底3%的利率，最新實(shí)際結算利率4.95%，比你存銀行收益高多了。
除此之外，被保人80周歲時(shí)還可以領(lǐng)取祝壽金，即所有已交保費，把你之前交的錢(qián)全部返還給你。
這點(diǎn)不用擔心，死亡有身故保障金，什么時(shí)候掛都不會(huì )虧本。
如果80歲后身故，可以每年領(lǐng)錢(qián)，80歲時(shí)可以領(lǐng)取祝壽金，身故時(shí)還有身故保障金。
瑞利年金保險，由年金賬戶(hù)＋萬(wàn)能賬戶(hù)組成。
先來(lái)看看年金賬戶(hù)，可以領(lǐng)取兩筆錢(qián)。
第一， 生存年金。 保單第五年開(kāi)始，每年領(lǐng)取20%基本保額
再來(lái)看看萬(wàn)能賬戶(hù)，也就是金管家養老年金保險（萬(wàn)能型）。
中途不急著(zhù)用錢(qián)，可以將年金賬戶(hù)每年領(lǐng)取的20%基本保額，轉入萬(wàn)能賬戶(hù)生息。
怎么理解呢？
不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復利，目前實(shí)際結算利率4.95%，以后也可能更高。
從35歲開(kāi)始，老王每年領(lǐng)取20%基本保額，也就是15540元，一直領(lǐng)到身故。
如果不著(zhù)急用錢(qián)不領(lǐng)取，錢(qián)會(huì )進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值，最低能拿到3%的復利。
老王80歲時(shí)，可領(lǐng)取所有的已交保費，也就是50萬(wàn)元，之后每年繼續領(lǐng)取15540元。
那么有人問(wèn)了，萬(wàn)一老王很不幸，活不到80歲怎么辦？
我把老王每個(gè)年齡段能領(lǐng)的錢(qián)，做了一張圖，大家可以瞅瞅。
我們算一筆賬，30歲的老王每年交10萬(wàn)，5年一共交了50萬(wàn)。
生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142萬(wàn)
也就是交50萬(wàn)，可以領(lǐng)142萬(wàn)，本金翻了快3倍。
生存年金15540元*56年年+祝壽金50萬(wàn)+身故保障金50萬(wàn)=187萬(wàn)
所以說(shuō)嘛，年金險的特點(diǎn)，就是活的越久領(lǐng)的越久。
很多寶寶估計會(huì )納悶，上面說(shuō)的收益，也不算高啊。
確實(shí)，因為還沒(méi)有算上萬(wàn)能賬戶(hù)??！
不管發(fā)生什么，最低能拿到3%的復利，目前實(shí)際結算利率4.95%，以后也可能更高。
如果老王90歲去世，把錢(qián)放到萬(wàn)能賬戶(hù)，達到低檔收益能領(lǐng)取331萬(wàn)，達到中檔收益能領(lǐng)取494萬(wàn)！
因為萬(wàn)能賬戶(hù)很難達到高檔收益，我就不計算了，不忽悠大家。
不同年齡投保，最終收益也不同的，具體可以咨詢(xún)助理阿南測算下。
之前很多優(yōu)秀的年金險陸續下架了，連瑞麗年金保險這樣的好產(chǎn)品，也將于9月28號全網(wǎng)下架…….
最后的投保機會(huì )，還剩一個(gè)多月了，且買(mǎi)且珍惜吧。
可以給孩子當作教育金，可以給自己當作養老金，也可以單純儲蓄一筆錢(qián)。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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原標題： 天吶！養老金15年內全部花完？
