落英財局 01
作者：落英
來(lái)源：落英財局（ID：lycaiju）
前段時(shí)間，我寫(xiě)過(guò)一篇文章，講到在今后利率下行的大趨勢下，能鎖定終身復利3.5%的增額終身壽，以后有可能要全面下架。
對我們來(lái)說(shuō)，無(wú)論是收入增速還是投資收益，都很難再回到前幾年的水平。
所以一個(gè)能靈活存錢(qián)取錢(qián)，并鎖定終身復利3.5%的存錢(qián)罐，就非常香了。
大家著(zhù)急買(mǎi)增額終身壽，更多是看中了它的理財屬性，這個(gè)時(shí)候就要考慮以下幾點(diǎn)——
實(shí)際收益率怎么樣？
2.加保減保是否靈活？
3.能不能加萬(wàn)能賬戶(hù)？萬(wàn)能賬戶(hù)的收益率怎么樣？最低保障利率是多少？
如果有萬(wàn)能賬戶(hù)，保底收益至少得2.75%以上，最好有3%。
像某產(chǎn)品竟然只有1.75%，就忒過(guò)分了。
增額終身壽的現金價(jià)值增長(cháng)很快，可能5、6年就回本，但彼此間仍然有較大區別。
這點(diǎn)主要針對有養老需求的寶寶。
像泰康人壽、恒大人壽、陽(yáng)光保險、光大永明等等，都在下大力氣布局養老社區，但是它們的養老社區產(chǎn)品，都和養老保險產(chǎn)品掛鉤了。
也就是說(shuō)，要取得養老社區的保證入住權，需要購買(mǎi)一定壽險額度。
出得起這筆錢(qián)的，不算事，10年交，每年20萬(wàn)就可以了。
家庭收入暫時(shí)還差點(diǎn)的，就不要強求了，直接選擇收益率更高的產(chǎn)品。
其他的，就是個(gè)性化需求了，比如：
7.能不能搞保險信托？
說(shuō)實(shí)話(huà)，要把上面所有的問(wèn)題都分析一邊，難度不小。
但它們有主次之分，嫌麻煩的話(huà)，重點(diǎn)比較一下收益率就可以。
02
比較收益就簡(jiǎn)單粗暴了，是騾子是馬，還得拉出來(lái)遛遛。
我們下面就具體比拼一下，目前市面上主流的12款增額終身壽險，在躉交（一次交清）、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交的情況下，收益率到底怎么樣。
（圖中前二收益率都標了黃色）
老規矩，我就直接上結論了——
這是為什么呢？當然是因為銀保監爸爸，它給增額終身壽險規定的預定利率，就不能超過(guò)3.5%。
其次，不同繳費期限下，這12款產(chǎn)品收益率的優(yōu)劣并不相同。
比如增多多增額終身壽險，在躉交、3年交、5年交的時(shí)候，各年齡段的收益率雖然很接近最高一檔的金滿(mǎn)意足增額壽險和利多多增額壽險，但總歸差了那么一點(diǎn)點(diǎn)。
可10年、15年、20年交的時(shí)候，它的收益率出現在前二的次數，就突然變多了。
說(shuō)一句，我老公買(mǎi)的就是和泰增多多，選的十年繳費。
整體來(lái)看，收益率最優(yōu)秀的產(chǎn)品是金滿(mǎn)意足增額壽險和弘康人壽的利多多增額壽險。
特別是金滿(mǎn)意足增額壽險，在12款產(chǎn)品中，任何繳費期限、任何年齡段下，它的收益率都能排在前二。
利多多增額壽險的整體表現也不錯，不過(guò)要注意，它在躉交、5年交、10年交的時(shí)候，保單前期的收益率相對一般。
如果能超長(cháng)待機，活得夠久，到了100歲，那么利多多增額壽險的實(shí)際收益率反而要超過(guò)金滿(mǎn)意足增額壽險。
在金滿(mǎn)意足增額壽險和利多多增額壽險之后，增多多增額終身壽險表現也很棒，與前兩個(gè)產(chǎn)品差距很小。
因為增多多增額終身壽險加保減保非常靈活，基本沒(méi)有啥限制。
收益雖然不是最高的，但也差不了多少，算下來(lái)差距也就幾百塊錢(qián)。
03
比完了收益率，我們再來(lái)看一下很多人關(guān)心的回本問(wèn)題。
還是直接說(shuō)結論——
如果是3年交、5年交，那么利多多增額壽險、光明至尊、傳家有道、傳世壹號，都是回本較快的，4、5年它們的現金價(jià)值就能超過(guò)已交保費。
注：文章為作者獨立觀(guān)點(diǎn)，不代表資產(chǎn)界立場(chǎng)。
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